Hvor meget gæld må man have?

Den usynlige grænse: Hvor meget gæld er for meget?

At købe hus er for mange danskere en drøm, men drømmen kan hurtigt blive til et mareridt, hvis man ikke har styr på sin økonomi og sin gæld. Spørgsmålet om, hvor meget gæld man “må” have, er ikke et spørgsmål med et enkelt, præcist svar. Det afhænger af en lang række faktorer, men en vigtig pejlemærkning er din gældsfaktor i forhold til din indkomst.

Finanstilsynets anbefaling på en gældsfaktor på maksimalt 3,5 for førstegangskøbere uden eksisterende fast ejendom er et godt udgangspunkt. Denne faktor repræsenterer forholdet mellem din samlede gæld (inkl. boliglån) og din årlige bruttoindkomst. En gældsfaktor på 3,5 betyder, at din samlede gæld højst må være 3,5 gange din årlige bruttoindkomst. Har du en bruttoindkomst på 500.000 kr. årligt, må din samlede gæld altså maksimalt være 1.750.000 kr. Overstiger din gældsfaktor dette, bliver det markant sværere at opnå et boliglån, og bankerne vil sandsynligvis afvise din ansøgning.

Men gældsfaktoren er blot én brik i puslespillet. Bankerne vurderer din kreditværdighed ud fra en helhedsvurdering, der inkluderer:

• Din indkomststabilitet: Et fast og stabilt job med en god lønhistorie øger dine chancer betydeligt. En usikker indkomst eller hyppige jobskift kan gøre det vanskeligere at få et lån.
• Andre lån og forpligtelser: Har du allerede et stort forbrugslån, studielån eller andre lån, vil det påvirke din samlede gældsfaktor og dermed din mulighed for at få et nyt lån.
• Din opsparing: En solid opsparing til uforudsete udgifter og en eventuel udbetaling på boligen styrker din ansøgning.
• Din evne til at håndtere gæld: Bankerne vil vurdere din økonomiske historie og se på, om du har betalt dine tidligere lån til tiden.
• Boligens værdi: En solid vurdering af boligen er afgørende, da den fungerer som sikkerhed for lånet.

Det er derfor ikke kun gældsfaktoren, der bestemmer, om du kan få et lån. En lav gældsfaktor øger chancerne, men det er vigtigt at huske på, at det er en samlet vurdering af din økonomiske situation, der er afgørende.

Konklusion: At have et overblik over sin økonomi og sin gæld er essentielt, før man begynder at drømme om et hus. Finanstilsynets anbefaling om en gældsfaktor på maksimalt 3,5 er et godt udgangspunkt, men det er altid en god idé at tale med en bankrådgiver for at få en personlig vurdering af din økonomiske situation og dine muligheder for at optage et boliglån. Det kan spare dig for både tid og bekymringer i det lange løb.