Hvornår kan det betale sig at lægge lån om?

Hvornår er det smart at omlægge dit realkreditlån?

At omlægge sit realkreditlån kan virke som en kompleks og uoverskuelig proces, men for den rette låntager kan det være en betydelig kilde til besparelser. Men hvornår er det rent faktisk en god idé at kaste sig ud i det? Det korte svar er: når besparelsen opvejer omkostningerne ved omlægningen. Men lad os dykke lidt dybere ned i de faktorer, der spiller ind.

Det er en udbredt misforståelse, at enhver rentenedsættelse automatisk gør omlægning rentabel. Gebyrer, administrationsomkostninger og eventuelle vurderingsomkostninger skal trækkes fra den potentielle besparelse. Derfor er det vigtigt at have et overblik over de samlede omkostninger ved omlægningen, inden man træffer en beslutning.

Størrelsen på lånet betyder noget: Små lån med beskedne renteændringer vil sjældent gøre en omlægning rentabel. Gebyrerne vil simpelthen sluge besparelsen. En tommelfingerregel kunne være, at omlægning først bliver interessant ved lån på mindst 750.000 kr. – men husk, dette er en grov skitse, og det afhænger af de specifikke omkostninger ved omlægningen og størrelsen af renteforskellen.

Rentestigningen/ -nedsættelsen er afgørende: En minimal renteforskel mellem dit nuværende lån og de nye lånetilbud vil sjældent retfærdiggøre besværet. En generel retningslinje kunne være en forskel på mindst 1,5 procentpoint. Jo større forskel, jo større potentiale for besparelse – men husk at indregne omkostningerne ved omlægningen.

Løbetiden har betydning: En lang løbetid forlænger den periode, hvor du nyder godt af den lavere rente. En omlægning til et lån med en kortere løbetid vil give en mindre besparelse pr. måned, men kan alligevel være attraktivt for at reducere den samlede lånebyrde. Det er derfor vigtigt at veje fordele og ulemper ved forskellige løbetider op mod hinanden.

Andre faktorer at overveje:

• Gebyrer: Sammenlign gebyrerne for omlægning hos forskellige långivere. Nogle banker har mere attraktive tilbud end andre.
• Bindende periode: Undersøg, om der er en bindende periode for det nye lån, og om den passer ind i dine planer.
• Afdragsfrihed: Overvej om afdragsfrihed er en mulighed, der passer til din økonomi.

Konklusion:

Omlægning af et realkreditlån er en beslutning, der kræver grundig research og overvejelse. Det er ikke altid den bedste løsning, men med et stort nok lån, en betydelig renteforskel og sparsommelige gebyrer kan det potentielt betyde store besparelser over lånets løbetid. Det er derfor klogt at bruge tid på at sammenligne tilbud fra forskellige banker og bruge en uafhængig rådgiver, hvis du er i tvivl. En omlægning er ikke en investering der skal tages let på, men med den rette tilgang kan det vise sig at være en fornuftig økonomisk beslutning.