Hvornår kan man ikke få afdragsfrihed?

Afdragsfrihed: Hvornår lukker lånedøren i?

Afdragsfrihed kan være en attraktiv mulighed for at frigøre midler i budgettet, men adgangen til denne fleksibilitet er blevet markant indskrænket. Siden finanskrisen har reglerne for afdragsfrihed undergået betydelige ændringer, og især én faktor spiller en afgørende rolle: belåningsgraden.

Har din bolig en belåningsgrad på over 60%, kan du som udgangspunkt ikke få afdragsfrihed på dit realkreditlån. Denne regel gælder uanset lånetype og gælder også for banklån med sikkerhed i fast ejendom. Belåningsgraden beregnes ved at dividere den samlede gæld i boligen med dens aktuelle markedsværdi. Overstiger denne andel 60%, er døren til afdragsfrihed altså lukket i.

Det er vigtigt at bemærke, at denne begrænsning ikke kun gælder for nye lån. Har du allerede afdragsfrihed på et eksisterende lån, og din belåningsgrad efterfølgende stiger over 60% – eksempelvis på grund af faldende boligpriser – kan du blive pålagt at påbegynde afdrag. Det er derfor vigtigt at holde øje med sin belåningsgrad og være forberedt på potentielle ændringer i ens lånebetingelser.

Selvom reglerne blev strammet i 2018, viste en analyse fra Finanstilsynet i 2020, at næsten halvdelen af lån med en belåningsgrad over 60% alligevel var afdragsfri. Dette skyldes primært, at reglerne ikke har tilbagevirkende kraft på eksisterende aftaler. Disse lån repræsenterer dog en ‘udløbende pulje’, og andelen af lån med høj belåning og afdragsfrihed vil med tiden falde.

Ud over belåningsgraden er der andre situationer, hvor afdragsfrihed kan være umuligt:

• Lån til friværdi: Lån, der optages i friværdien, kan som udgangspunkt ikke være afdragsfri.
• Specielle lånetyper: Visse lånetyper, fx flekslån med kort rentebinding, kan have begrænsninger på afdragsfrihed.
• Individuel kreditvurdering: Banken kan i visse tilfælde afslå afdragsfrihed baseret på en individuel kreditvurdering, selvom belåningsgraden er under 60%.

Det er derfor afgørende at kontakte sin bank eller realkreditinstitut for at få præcis information om mulighederne for afdragsfrihed i den konkrete situation. Reglerne er komplekse, og en individuel rådgivning er den bedste vej til at træffe de rigtige beslutninger for sin privatøkonomi. Husk, at afdragsfrihed kan give luft i budgettet på kort sigt, men på lang sigt øger det den samlede renteudgift og forlænger løbetiden på lånet.