Hur mycket är rimligt att ha i lån?

Hur mycket lån är rimligt för just dig? – Bortom 5,5-regeln

SBAB och andra banker använder ofta riktlinjen om att hushåll kan låna upp till 5,5 gånger sin bruttoinkomst (justerat till 5,49 gånger för att undvika missförstånd). Denna skuldkvot fungerar som en initial indikator, men att stirra sig blind på den kan vara farligt. Det finns ingen magisk formel för den “perfekta” lånesumman – rimligheten är högst individuell. Vad som är hanterbart för ett hushåll kan vara förödande för ett annat, även med samma inkomst.

Att enbart fokusera på inkomstmultipeln ger en förenklad bild. Tänk dig två hushåll med samma bruttoinkomst på 500 000 kr. Hushåll A lever sparsamt, har inga andra lån och stabila anställningar. Hushåll B har däremot höga konsumtionslån, osäkra anställningsformer och dyra fritidsintressen. Trots samma inkomstnivå är deras förutsättningar för att hantera ett stort bolån markant olika.

Så, hur avgör du vad som är en rimlig lånenivå för dig? Här är några avgörande faktorer utöver inkomst:

• Befintliga skulder: Studielån, billån, kreditkortsskulder – alla lån påverkar din förmåga att hantera ytterligare skuldsättning.
• Sparande: Ett stabilt sparande visar på god ekonomisk disciplin och ger en buffert vid oförutsedda utgifter.
• Utgifter: Kartlägg dina faktiska levnadskostnader. Var ärlig mot dig själv – inkludera allt från mat och transport till streamingtjänster och semestrar.
• Räntekänslighet: Hur påverkas din ekonomi av en räntehöjning? Stressa din ekonomi genom att räkna på en betydligt högre ränta än den aktuella.
• Framtidsplaner: Planerar ni att bilda familj? Byta jobb? Sådana förändringar kan påverka inkomster och utgifter.
• Livsstil: Är du beredd att anpassa din livsstil för att klara av lånet? Eller vill du bibehålla din nuvarande standard?

Istället för att jaga den maximala lånesumman, fokusera på att hitta en nivå som ger dig trygghet och ekonomiskt handlingsutrymme. Diskutera dina förutsättningar med en bankrådgivare och var transparent med din ekonomi. De kan hjälpa dig att göra en realistisk bedömning.

Slutligen, kom ihåg: Ett bolån är ett långsiktigt åtagande. Se till att du känner dig bekväm med lånenivån, inte bara idag, utan även under potentiellt tuffare ekonomiska tider. Att låna ansvarsfullt är nyckeln till en hållbar ekonomi och ett tryggt boende.