Hur mycket ska man ha kvar efter ett bolån?

Mer än bara KALP: Hur mycket marginal behöver du egentligen efter bolånet?

Att köpa bostad är ett stort steg, och bolånet är oftast den största ekonomiska förpliktelsen man ingår. Bankerna har sina ramar och riktlinjer, men att enbart förlita sig på deras KALP-beräkning (Kvar Att Leva På) kan vara riskabelt. Visst, att ha 10 000 kronor kvar varje månad enligt bankens kalkyl är en bra start, men är det verkligen tillräckligt för att sova gott om natten och känna ekonomisk trygghet?

KALP – En grund, inte hela sanningen

Bankens KALP-beräkning är en standardiserad metod för att bedöma din betalningsförmåga. Den tar hänsyn till dina inkomster, utgifter (inklusive boendekostnader, mat, transport etc.) och räknar med en högre, fiktiv ränta för att simulera en räntehöjning. Det är en bra första indikation, men den missar viktiga nyanser i din individuella situation.

Därför behöver du se bortom KALP:

• Oförutsedda utgifter: Livet är oförutsägbart. Bilen kan gå sönder, kylskåpet lägger av, eller du kan drabbas av sjukdom som leder till ökade kostnader. Marginalen i KALP täcker sällan sådana oväntade händelser.
• Livskvalitet: Att bara ha tillräckligt med pengar för att täcka de grundläggande behoven är sällan tillfredsställande. Vill du kunna gå ut och äta ibland, resa eller unna dig någon hobby? Dessa “onödiga” utgifter är viktiga för din livskvalitet och bör tas med i beräkningen.
• Framtida förändringar: Din ekonomiska situation kan förändras. Du kanske planerar familj, vill byta jobb (med potentiellt lägre lön inledningsvis), eller har andra framtida mål som kräver ekonomiska resurser.
• Sparande: Att inte kunna spara efter att bolånet är betalt är ett tecken på att du lever på gränsen. Ett buffertsparande är avgörande för ekonomisk trygghet, och sparande till pensionen är nödvändigt för framtiden.
• Räntehöjningar (utöver kalkylräntan): Bankens kalkylränta är en säkerhetsmarginal, men räntorna kan stiga ännu mer än vad de förutspår. Är du beredd att minska dina utgifter drastiskt om det sker?

Hur mycket mer behöver du?

Det finns inget enkelt svar, eftersom det beror på dina personliga omständigheter. Men här är några riktlinjer:

• Buffert: Sträva efter att ha minst 3-6 månadslöner sparade på ett lättillgängligt sparkonto för oväntade utgifter.
• Livskvalitet: Räkna med minst 10-20% av din nettoinkomst för nöjen, hobbies och annat som ökar din livskvalitet.
• Sparande: Sätt undan minst 10% av din nettoinkomst för sparande, inklusive pensionssparande.
• Räntebuffert: Fundera på hur mycket dina utgifter kan minskas om räntan stiger ytterligare. Gör en realistisk budget och se om du kan skära ner på “onödiga” utgifter.

Gör din egen kalkyl – med marginal

Istället för att bara förlita dig på bankens KALP, gör din egen detaljerade budget. Var realistisk med dina inkomster och utgifter. Räkna med oförutsedda utgifter, sparmål och livskvalitet. Använd gärna en budgetmall online eller en app för att få en tydlig överblick.

Slutsats

Att ha 10 000 kronor kvar efter bolånet enligt bankens KALP är en bra start, men det är inte tillräckligt för att garantera ekonomisk trygghet. Gör en egen kalkyl, räkna med marginal för oväntade utgifter, sparande och livskvalitet. Ju mer marginal du har, desto bättre rustad är du för framtiden och desto lugnare kan du känna dig med ditt bolån. Kom ihåg: Det är bättre att vara förberedd än att hamna i en ekonomisk knipa.