Wie wird Eigenleistung angerechnet?

Eigenleistung bei der Immobilienfinanzierung: Wie wird sie angerechnet?

Der Traum vom Eigenheim ist für viele mit erheblichen finanziellen Herausforderungen verbunden. Wer handwerkliches Geschick besitzt und bereit ist, selbst mit anzupacken, kann durch Eigenleistung die Finanzierung erleichtern. Doch wie wird diese Eigenleistung von Banken tatsächlich bewertet und angerechnet? Die Antwort ist leider nicht pauschal zu geben und hängt von verschiedenen Faktoren ab.

Im Gegensatz zu rein finanzieller Eigenkapitalleistung, die direkt in Zahlen ausgedrückt werden kann (z.B. Ersparnisse, Grundstücksanteil), ist die Bewertung von Eigenleistung komplexer. Banken sehen zwar den Mehrwert, der durch die Eigenleistung entsteht, müssen aber auch Risiken abwägen. Eine unsachgemäß ausgeführte Arbeit kann zu späteren Schäden und damit zu Mehrkosten führen.

Die gängige Praxis:

Viele Banken berücksichtigen Eigenleistungen im Rahmen einer Immobilienfinanzierung, oft mit einem Abschlag von 10-15% der veranschlagten Gesamtkosten der jeweiligen Arbeiten. Dieser Prozentsatz ist jedoch keine feste Größe und kann je nach Bank, Projekt und individueller Bonität variieren. Es handelt sich also um eine Richtlinie und keine Garantie. Manche Institute setzen die Anrechnung sogar noch niedriger an, andere sind etwas großzügiger. Die Bewertung erfolgt meist anhand von detaillierten, plausiblen Nachweisen.

Welche Nachweise sind notwendig?

Um die Eigenleistung glaubhaft zu machen, sind umfangreiche Unterlagen unerlässlich. Hierzu gehören:

• Detaillierte Aufstellung der erbrachten Arbeiten: Eine genaue Beschreibung der einzelnen Tätigkeiten, inklusive Arbeitsstunden und Materialaufwand. Am besten eignen sich hierfür detaillierte Arbeitsberichte mit Fotos als Dokumentation.
• Belege für Materialkosten: Rechnungen für selbst beschafftes Material sind zwingend erforderlich.
• Fachliche Qualifikation (falls vorhanden): Handwerkszeugnisse oder Nachweise über einschlägige Berufserfahrung können die Glaubwürdigkeit erhöhen und zu einer höheren Anrechnung führen.
• Gutachten von Sachverständigen (in Einzelfällen): Bei größeren oder komplexeren Bauvorhaben kann ein Sachverständigengutachten die Bewertung der Eigenleistung unterstützen. Dies ist jedoch in der Regel kostenintensiv und nur in Ausnahmefällen notwendig.
• Bautagebuch: Ein sorgfältig geführtes Bautagebuch dokumentiert den Fortschritt der Arbeiten und dient als Nachweis.

Die “Muskelhypothek” – ein kritischer Aspekt:

Der Begriff “Muskelhypothek” wird häufig im Zusammenhang mit Eigenleistung verwendet. Er beschreibt die investierte Arbeitsleistung anstelle von finanziellen Mitteln. Obwohl Banken diese Wertschätzung anerkennen, ist es wichtig zu beachten, dass die Anrechnung der Eigenleistung niemals den gesamten Eigenkapitalanteil ersetzt. Es handelt sich stets um eine Ergänzung zur eigentlichen finanziellen Eigenkapitalleistung. Eine reine Finanzierung durch Muskelhypothek ist in der Praxis kaum realisierbar.

Fazit:

Eigenleistung kann eine wertvolle Unterstützung bei der Immobilienfinanzierung sein und die Kreditwürdigkeit verbessern. Die Anrechnung erfolgt jedoch nicht automatisch und erfordert eine sorgfältige Dokumentation aller durchgeführten Arbeiten. Ein frühzeitiges Gespräch mit der Bank und die transparente Darstellung der Eigenleistung sind entscheidend für eine erfolgreiche Finanzierung. Es empfiehlt sich, frühzeitig verschiedene Banken zu vergleichen und die individuellen Konditionen abzufragen, um die bestmögliche Finanzierung zu erhalten.