Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi tối đa là bao nhiêu?

Không chỉ là con số 85%: Vén màn bí mật đằng sau tỷ lệ dư nợ cho vay tối đa của ngân hàng

Thông tư 22/2019/TT-NHNN quy định rõ ràng: tỷ lệ dư nợ cho vay của ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam so với tổng tiền gửi không được vượt quá 85%. Con số này, tuy ngắn gọn, lại ẩn chứa cả một hệ thống quản lý rủi ro phức tạp, bảo đảm sự ổn định của hệ thống tài chính quốc gia. Nhưng việc hiểu rõ ý nghĩa đằng sau con số 85% này lại quan trọng hơn nhiều so với việc chỉ biết đến con số đó.

85% không phải là một giới hạn cứng nhắc được đặt ra một cách tùy tiện. Nó là kết quả của quá trình nghiên cứu, phân tích, và cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và khả năng chịu rủi ro của các ngân hàng. Mục tiêu chính là hạn chế tối đa nguy cơ mất khả năng thanh toán của các ngân hàng, từ đó bảo vệ tiền gửi của người dân và sự ổn định của toàn bộ hệ thống tài chính.

Nếu tỷ lệ này vượt quá 85%, điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng đang cho vay một lượng tiền quá lớn so với lượng tiền gửi họ đang nắm giữ. Trong trường hợp xảy ra khủng hoảng, hoặc một lượng lớn khách hàng cùng lúc rút tiền, ngân hàng sẽ khó lòng đáp ứng được nhu cầu đó, dẫn đến nguy cơ phá sản. Hậu quả sẽ lan rộng, ảnh hưởng không chỉ đến các chủ nợ của ngân hàng mà còn đến cả nền kinh tế quốc gia.

Tuy nhiên, 85% cũng không phải là một con số tuyệt đối. Ngân hàng Nhà nước có thể điều chỉnh tỷ lệ này tùy thuộc vào tình hình kinh tế vĩ mô, mức độ rủi ro của hệ thống tài chính, và các yếu tố khác. Việc điều chỉnh này cần sự tính toán thận trọng, nhằm vừa đảm bảo an toàn cho hệ thống, vừa hỗ trợ sự phát triển kinh tế bền vững.

Ngoài ra, việc tuân thủ tỷ lệ 85% chỉ là một trong những biện pháp quản lý rủi ro của ngân hàng. Các ngân hàng còn phải thực hiện nhiều biện pháp khác, như đánh giá chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, đa dạng hóa danh mục đầu tư, và xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả.

Tóm lại, con số 85% trong Thông tư 22/2019/TT-NHNN không chỉ là một con số đơn thuần, mà là biểu hiện của một chính sách tài chính thận trọng, nhằm bảo vệ sự ổn định của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế quốc gia. Việc hiểu rõ ý nghĩa và tầm quan trọng của con số này là cần thiết đối với cả các ngân hàng, người gửi tiền, và cả xã hội nói chung.