Tỷ lệ nợ bao nhiêu là an toàn?

Tỷ lệ nợ bao nhiêu là an toàn? Cân bằng tài chính cá nhân với quy tắc 28/36

Cuộc sống hiện đại đầy rẫy những cám dỗ chi tiêu, từ những món đồ công nghệ mới nhất đến những chuyến du lịch xa hoa. Việc vay nợ để đáp ứng nhu cầu cũng trở nên phổ biến. Tuy nhiên, việc vay nợ quá mức có thể dẫn đến vòng xoáy nợ nần, gây áp lực tài chính và ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống. Vậy tỷ lệ nợ bao nhiêu là an toàn? Làm thế nào để cân bằng giữa việc sử dụng nợ một cách hiệu quả và duy trì sức khỏe tài chính cá nhân?

Quy tắc 28/36, một công cụ hữu ích được các chuyên gia tài chính khuyên dùng, có thể giúp bạn trả lời câu hỏi này. Quy tắc này đưa ra hai tỷ lệ phần trăm quan trọng giúp bạn kiểm soát mức độ nợ an toàn:

1. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI): Không quá 28%

Tỷ lệ này tính toán tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng cho tất cả các khoản nợ (bao gồm trả góp nhà, xe, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng cá nhân,…) so với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 10 triệu đồng, tổng số tiền trả nợ hàng tháng không nên vượt quá 2,8 triệu đồng (28% của 10 triệu). Việc giữ tỷ lệ DTI dưới 28% cho thấy bạn có khả năng quản lý nợ tốt và không bị quá tải bởi các khoản thanh toán hàng tháng.

2. Tỷ lệ nợ dịch vụ trên thu nhập (DSTI): Không quá 36%

Tỷ lệ này tập trung vào các khoản nợ liên quan đến nhà ở và các dịch vụ tiện ích như điện, nước, internet,… DSTI tính toán tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng cho các khoản nợ này so với tổng thu nhập hàng tháng. Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 10 triệu đồng, tổng số tiền trả cho nhà cửa và tiện ích không nên vượt quá 3,6 triệu đồng (36% của 10 triệu). Giữ DSTI dưới 36% đảm bảo bạn có đủ khả năng chi trả cho những nhu cầu cơ bản và tránh rơi vào tình trạng khó khăn tài chính khi gặp biến cố.

Lưu ý quan trọng: Quy tắc 28/36 chỉ mang tính chất tham khảo và không phải là “kim chỉ nam” tuyệt đối. Tỷ lệ nợ an toàn còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu tài chính, khả năng quản lý chi tiêu, mức độ ổn định của nguồn thu nhập và lãi suất vay.

Ứng dụng linh hoạt: Nếu bạn đang có kế hoạch mua nhà hoặc đầu tư lớn, việc tạm thời vượt quá tỷ lệ 28/36 có thể chấp nhận được. Tuy nhiên, bạn cần có kế hoạch tài chính rõ ràng để nhanh chóng giảm tỷ lệ nợ về mức an toàn.

Tóm lại, việc hiểu và áp dụng quy tắc 28/36 là bước đầu tiên quan trọng để quản lý nợ hiệu quả và xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc. Hãy thường xuyên theo dõi và điều chỉnh chi tiêu, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi vay nợ và luôn đặt mục tiêu cân bằng tài chính cá nhân lên hàng đầu. Bằng cách này, bạn có thể tận dụng lợi ích của việc vay nợ mà không bị rơi vào bẫy nợ nần, hướng tới một cuộc sống tài chính tự do và an tâm hơn.