Paljonko omaa rahaa tarvitaan asunnon ostoon?

Asunnon ostounelma ja oma lompakko: Paljonko rahaa tarvitaan käsirahaan?

Asunnon ostaminen on monelle suomalaiselle iso ja merkittävä askel. Se on unelma, joka vaatii suunnittelua, sitoutumista ja ennen kaikkea – rahaa. Vaikka pankin myöntämä asuntolaina kattaa usein suurimman osan kauppahinnasta, omaa rahaa tarvitaan aina jonkin verran. Tämä oma rahoitus, usein puhuttu käsirahana, on välttämätön ensiaskel kohti omaa kotia. Mutta paljonko sitä tarkalleen ottaen pitää olla säästössä?

Käsiraha: Avain omaan kotiin

Käsiraha on nimensä mukaisesti alkupanostus asunnon ostoon. Se toimii vakuutena pankille ja osoittaa ostajan sitoutumisen sekä taloudellista vastuullisuutta. Pankit vaativat omarahoitusta, sillä se pienentää niiden riskiä lainan takaisinmaksun suhteen. Mitä suurempi omarahoitusosuus on, sitä pienemmän lainan tarvitset, mikä puolestaan voi pienentää kuukausieriä ja kokonaiskustannuksia.

Montako prosenttia asunnon hinnasta?

Yleinen nyrkkisääntö on, että ensiasunnon ostajalta edellytetään vähintään 5% asunnon hinnasta omarahoituksena. Muilta kuin ensiasunnon ostajilta vaaditaan usein 10% tai enemmän. Esimerkiksi, jos suunnittelet ostavasi 200 000 euron asunnon, ensiasunnon ostajana sinun tulisi varautua vähintään 10 000 euron käsirahaan, kun taas muuten tarvitsisit vähintään 20 000 euroa.

Käsiraha ei ole ainoa kustannus

On tärkeää huomata, että käsiraha on vain yksi osa asunnon ostamiseen liittyvistä kustannuksista. Muita kuluja, jotka kannattaa ottaa huomioon, ovat:

• Varainsiirtovero: 1,5% osakeasunnoissa ja 4% kiinteistöissä. Ensiasunnon ostaja on vapautettu varainsiirtoverosta tietyin ehdoin.
• Pankin palvelumaksut: Lainanhoitokulut, järjestelypalkkiot ja muut pankin veloittamat maksut.
• Asuntokaupan kuluja: Kauppakirjan laatimiskulut, mahdolliset välityspalkkiot ja muut kauppaan liittyvät kulut.
• Muutto- ja sisustuskulut: Uuteen kotiin muutto ja mahdolliset uudet huonekalut tai remontointi.

Vinkkejä säästämiseen

Käsirahan säästäminen voi tuntua haasteelliselta, mutta se on mahdollista pitkäjänteisellä suunnittelulla ja kurinalaisuudella. Tässä muutamia vinkkejä:

• Budjetoi tulot ja menot: Selvitä, mihin rahasi todella kuluvat ja leikkaa turhia menoja.
• Aseta säästötavoite: Määrittele realistinen summa, jonka haluat säästää kuukausittain.
• Automatisoi säästäminen: Tee automaattinen tilisiirto palkkapäivänä säästötilille.
• Harkitse lisätuloja: Etsi sivutoiminen työ tai myy tarpeettomia tavaroita.
• Hyödynnä ASP-tili: ASP-tili (Asuntosäästöpalkkiotili) on valtion tukema säästämismuoto, joka tarjoaa bonuksia ja edullisemman lainan ensiasunnon ostajille.

Pankin rooli omarahoituksen määrittelyssä

Vaikka yleiset prosenttirajat ovat olemassa, pankin lopullinen arviointi vaikuttaa siihen, paljonko sinun tulee säästää. Pankki ottaa huomioon muun muassa:

• Taloudellinen tilanteesi: Tulot, menot, velat ja säästöt.
• Työhistoriasi: Pysyvä työsuhde on pankille turvallinen merkki.
• Asunnon sijainti ja kunto: Hyvä sijainti ja hyväkuntoinen asunto vähentävät pankin riskiä.
• Yleinen markkinatilanne: Talouden suhdanteet voivat vaikuttaa lainaehtoihin.

Lopuksi

Asunnon ostoon tarvittava omarahoitus on merkittävä summa, mutta sen säästäminen on täysin mahdollista suunnitelmallisuudella ja pitkäjänteisyydellä. Aloita säästäminen ajoissa, tutki eri pankkien tarjouksia ja ole valmis tinkimään omista kulutustottumuksistasi. Oman kodin hankkiminen on suuri taloudellinen sitoumus, mutta se on myös yksi elämän suurimmista saavutuksista. Muista, että asiantuntijan, kuten pankin neuvojan, puoleen kannattaa kääntyä varhaisessa vaiheessa prosessia. Hän osaa räätälöidä juuri sinun tilanteeseesi sopivan suunnitelman.