Paljonko sijoitusasuntoon omaa rahaa?

Sijoitusasunto: Onko oma pääoma suurin kynnyskysymys ja miten sen voi ylittää?

Sijoitusasunto houkuttelee monia, mutta sen hankinta herättää usein kysymyksen: Paljonko omaa rahaa todella tarvitaan? Vaikka yleinen käsitys on, että tarvitset 25-30% asunnon hinnasta, todellisuus on usein monimutkaisempi ja tarjoaa mahdollisuuksia luovemmille ratkaisuille.

Peruslähtökohta: Se 25-30% ei ole kiveen hakattu

On totta, että pankit edellyttävät yleensä sijoitusasunnon ostajalta suurempaa omarahoitusosuutta kuin omaan käyttöön hankittavan asunnon kohdalla. Tämä johtuu siitä, että sijoitusasuntoon liittyy pankin näkökulmasta suurempi riski. Asunto voi jäädä tyhjäksi, vuokralainen voi olla maksukyvytön tai asunnon arvo voi laskea.

Esimerkiksi 200 000 euron sijoitusasunto vaatii siis keskimäärin 50 000 – 60 000 euron omarahoitusosuuden. Tämä luku on kuitenkin vain suuntaa antava. Lopulliseen summaan vaikuttavat useat tekijät, jotka voivat sekä pienentää että kasvattaa tarvittavaa pääomaa:

• Pankin riskinarvio: Jokainen pankki arvioi asiakkaan ja kohdeasunnon riskin omalla tavallaan. Hyvä tulotaso, vakaa työsuhde ja moitteeton luottotieto parantavat lainaneuvotteluasemaa.
• Asunnon sijainti ja kunto: Keskeisellä paikalla sijaitseva ja hyväkuntoinen asunto nähdään yleensä vähemmän riskialttiina kuin syrjäisemmällä alueella oleva remonttikohde.
• Vakuudet: Jos et pysty sijoittamaan riittävästi omaa rahaa, voit käyttää lisävakuuksia, kuten muita omistamiasi asuntoja, osakkeita tai jopa vanhempiesi takausta.
• Sijoitussuunnitelma: Hyvin laadittu sijoitussuunnitelma, joka osoittaa asunnon vuokrauspotentiaalin ja kannattavuuden, voi vakuuttaa pankin.

Oman pääoman hankkimisen luovat ratkaisut

Entä jos omaa pääomaa ei ole riittävästi säästössä? Älä lannistu! On olemassa useita keinoja, joilla voit yrittää ratkaista tilanteen:

• Lisävakuudet: Kuten edellä mainittiin, lisävakuudet ovat yleinen tapa kompensoida puuttuvaa omarahoitusosuutta.
• Säästämisen tehostaminen: Mieti, mistä voisit karsia menoja ja ohjata säästöihin. Jopa pienillä kuukausittaisilla säästöillä voi olla merkittävä vaikutus pitkällä aikavälillä.
• Sijoittajakumppani: Yhteistyö ystävän, perheenjäsenen tai muun sijoittajan kanssa voi jakaa riskin ja pääoman tarpeen.
• Remonttilaina: Joissain tapauksissa voit neuvotella pankin kanssa remonttilainan, joka kattaa osan asunnon hankinnasta ja remonttikuluista. Muista kuitenkin, että remonttilaina nostaa kokonaiskustannuksia.
• Edullisempi asunto: Ehkäpä kannattaa harkita pienempää tai edullisempaa asuntoa, joka on helpompi rahoittaa.
• Joukkorahoitus: Vaikka harvinainen, joukkorahoitus voi olla yksi vaihtoehto. Ole kuitenkin tarkkana ehtojen ja riskien kanssa.

Yhteenveto: Oma pääoma ei ole ainoa ratkaisu

Sijoitusasunnon hankinta vaatii suunnittelua, taloudellista harkintaa ja usein luovuutta. Vaikka oma pääoma on tärkeä, se ei ole ainoa ratkaiseva tekijä. Pankin kanssa kannattaa neuvotella avoimesti ja tuoda esiin omat vahvuudet ja mahdollisuudet. Hyvin perusteltu sijoitussuunnitelma, lisävakuudet ja muut luovat ratkaisut voivat auttaa sinua ylittämään kynnyskysymyksen ja toteuttamaan sijoitusunelmasi. Muista myös kilpailuttaa lainat eri pankeista, jotta saat itsellesi parhaat ehdot.