Tarvitseeko asuntolainaan käsirahaa?

Asuntolaina ilman käsirahaa – onko se todella mahdotonta?

Asunnon ostaminen on monen suomalaisen unelma, mutta rahoituksen järjestäminen voi tuntua ylitsepääsemättömältä esteeltä. Yksi yleisimmistä kysymyksistä on, tarvitseeko asuntolainaan aina käsirahaa ja kuinka suuri sen pitäisi olla. Vaikka täysin käsirahattoman asuntolainan ajatus saattaa houkutella, todellisuus on hieman monimutkaisempi.

Perusperiaate on yksinkertainen: pankki ei yleensä myönnä lainaa koko asunnon hinnasta. Tämä johtuu lainakatosta, joka rajoittaa asuntolainan määrän tiettyyn prosenttiosuuteen asunnon arvosta. Uudiskohteissa lainakatto on yleensä 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajilla mahdollisesti jopa 95 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että sinulla täytyy olla vähintään 5-10 prosenttia asunnon hinnasta itselläsi.

Mutta mitä tämä “itselläsi” sitten tarkoittaa?

Käsiraha ei nimittäin aina tarkoita suoraan pankkitilillä lepääviä säästöjä. Se voi olla monenlaista:

• Säästöt: Perinteisin ja suositeltavin tapa on tietysti säästää tarvittava summa. Pitkäjänteinen säästäminen osoittaa pankille, että olet vastuullinen taloudenhoitaja.
• Omaisuutta: Jos omistat muuta omaisuutta, kuten sijoituksia, osakkeita, rahastoja tai jopa arvokkaan auton, voit käyttää niitä lisävakuutena lainaa varten. Pankki arvioi omaisuuden arvon ja hyväksyy sen vakuudeksi.
• Muuta vakuutta: Toinen vaihtoehto on käyttää vanhempien tai muiden läheisten omistusasuntoa tai muuta kiinteää omaisuutta lisävakuutena. Tämä vaatii kuitenkin heidän suostumuksensa ja hyväksyntänsä pankilta. On tärkeää ymmärtää, että vakuuden antaja vastaa velasta, jos lainanmaksussa ilmenee ongelmia.
• ASP-säästäminen: ASP-tilin kautta saat valtion tukemaa korkotukea ja verovapaita säästöjä. ASP-säästäminen on erinomainen tapa kerätä käsirahaa ensiasuntoa varten.

Onko siis täysin mahdotonta saada lainaa ilman mitään omaa pääomaa?

Käytännössä erittäin harvinaista, mutta ei täysin poissuljettua. Joissakin erikoistapauksissa, jos sinulla on erittäin vahva taloudellinen tilanne, hyvät tulot ja pystyt osoittamaan pankille, että pystyt varmasti maksamaan lainan takaisin, pankki saattaa joustaa lainakaton suhteen hieman. Tällöin kuitenkin lainan korko on todennäköisesti korkeampi ja vakuusvaatimukset tiukemmat.

Miksi käsiraha on tärkeä?

Käsiraha ei ole pankin kikkailua, vaan se suojaa sekä pankkia että sinua lainanottajana.

• Pienentää riskiä: Mitä enemmän omaa rahaa olet sijoittanut asuntoon, sitä pienempi on pankin riski, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin.
• Alentaa lainan hintaa: Suurempi omarahoitusosuus mahdollistaa paremmat lainaehdot, kuten alhaisemman koron.
• Lisää sitoutumista: Kun olet itse panostanut asunnon hankintaan, todennäköisyys, että hoidat lainanmaksun huolellisesti, kasvaa.

Yhteenveto:

Vaikka täysin käsirahattoman asuntolainan saaminen on harvinaista, on olemassa useita tapoja hankkia tarvittava omarahoitusosuus. Säästäminen on aina paras vaihtoehto, mutta myös omaisuuden käyttö lisävakuutena tai vanhempien apu voivat olla ratkaisuja. Muista aina neuvotella pankin kanssa ja kartoittaa kaikki mahdolliset vaihtoehdot ennen asuntokauppojen tekemistä. Ja ennen kaikkea, mieti tarkkaan, millainen laina sopii sinun taloudelliseen tilanteeseesi.