Millä tuloilla saa 200.000 lainaa?

200 000 € asuntolaina: Mitä tulotaso vaaditaan?

Asuntolaina on merkittävä elämänvaihe, ja 200 000 euron lainan saaminen edellyttää vakaata taloudellista tilannetta. Moni pohtii, millaisilla tuloilla tällaisen lainan voi saada. Yksinkertaista vastausta ei ole, sillä pankkien lainapäätökset perustuvat moniin tekijöihin, mutta karkeana nyrkkisääntönä voidaan pitää seuraavaa: Vähintään 3000 euron nettokuukausitulot ovat yleensä edellytys 200 000 euron asuntolainalle.

Tämä perustuu pankkien yleiseen käytäntöön, jossa kuukausierän maksimikoko rajoitetaan noin 40 prosenttiin nettotuloista. 200 000 euron laina 25 vuoden maksuajalla ja noin 4 %:n korolla (tämä on esimerkki ja korko vaihtelee) tuottaisi kuukausierän noin 1000 euroa. 40 %:n raja saavutetaan siis noin 2500 euron nettotuloilla. Käytännössä pankit kuitenkin usein haluavat varmuusmarginaalia, joten 3000 euron nettotulot ovat realistisempi lähtökohta.

On kuitenkin tärkeää muistaa, että tämä on vain likimääräinen arvio. Useat muut tekijät vaikuttavat lainapäätökseen:

• Laina-aika: Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta lisää maksettavaa kokonaiskorkoa. Lyhyempi laina-aika vaatii korkeampia kuukausierämaksuja.
• Korkotaso: Korkotaso vaikuttaa merkittävästi kuukausierän suuruuteen. Korkojen noustessa kuukausierä kasvaa.
• Muut velat: Nykyiset lainat ja velat vaikuttavat lainanhakijan maksukykyyn. Mitä enemmän velkaa jo on, sitä pienempi on mahdollisuus saada uusi laina.
• Omavaraisuus: Omavaraisuus (pantti, oma rahoitus) pienentää lainan tarvetta ja parantaa lainansaantia. Suuri oma rahoitusosuus voi alentaa tarvittavien nettotulojen määrää.
• Luottotiedot: Hyvät luottotiedot ovat ehdoton edellytys lainan saamiselle. Huonot luottotiedot voivat estää lainan saannin kokonaan.
• Pankin riskien arviointi: Kukin pankki tekee oman riskien arvioinnin ja voi asettaa omat kriteerinsä.

Esimerkki: 150 000 euron laina 20 vuoden maksuajalla ja 4 %:n korolla tuottaa noin 750 euron kuukausierän. 40 %:n rajan saavuttamiseksi nettotulot pitäisi olla noin 1875 euroa. Myös tässä tapauksessa pankki vaatii todennäköisesti suuremman nettotulosumman varmuusmarginaalin vuoksi, arvioitu noin 2400 euroa.

Yhteenveto: Vaikka 3000 euron nettotulot ovat hyvä lähtökohta 200 000 euron asuntolainalle, kannattaa aina ottaa yhteyttä useampaan pankkiin ja selvittää yksilöllinen tilanne. Pankin asiantuntija voi antaa tarkempaa tietoa ja arvioida lainansaantimahdollisuuksia. Älä siis tyydy vain yleisiin arvioihin, vaan hanki henkilökohtainen lainaehdotus.