Hva kan regnes som egenkapital?

Hva teller egentlig som egenkapital ved boligkjøp? En grundig guide.

Drømmen om egen bolig er levende for mange, men veien dit krever som regel en betydelig sum penger i form av egenkapital. Banken krever at du stiller med en viss andel av kjøpesummen selv, fordi de ikke kan låne deg hele beløpet. Men hva kan egentlig regnes som egenkapital, og hva er det verdt å vite for deg som er på boligjakt?

Definisjonen av egenkapital:

I sin enkleste form er egenkapital de oppsparte midlene du bruker til å finansiere en del av boligkjøpet. Dette beløpet er differansen mellom boligens pris og det beløpet banken er villig til å låne deg. Egenkapitalen fungerer som sikkerhet for banken og reduserer deres risiko ved utlån. Jo høyere egenkapital du har, desto lavere risiko representerer du for banken, noe som kan resultere i bedre lånebetingelser.

Ulike former for egenkapital:

Egenkapital er ikke bare “penger på bok”. Flere aktiva kan regnes som egenkapital ved et boligkjøp:

• Oppsparte midler: Dette er den mest åpenbare formen for egenkapital. Det kan være penger du har spart på en sparekonto, i fond, eller i aksjer. Husk at aksjer og fond kan svinge i verdi, så banken vil ofte vurdere dem mer konservativt enn rene sparepenger.

• BSU (Boligsparing for ungdom): BSU-kontoen er en ypperlig måte å spare til bolig. Den gir gode renter og skattefradrag, og pengene er øremerket boligkjøp.

• Salg av eksisterende bolig: Dersom du allerede eier en bolig og selger den, vil overskuddet etter at boliglånet er nedbetalt, kunne brukes som egenkapital ved kjøp av ny bolig.

• Arv: Mottatt arv kan utgjøre en betydelig sum og dermed utgjøre en stor del av egenkapitalen. Banken vil som regel kreve dokumentasjon på arven.

• Gaver: Gaver fra foreldre eller andre familiemedlemmer kan også brukes som egenkapital. Det er viktig å dokumentere gaven, for eksempel gjennom et gavebrev, som bekrefter at det ikke er et lån.

• Eksisterende eiendeler: I noen tilfeller kan du bruke verdien av andre eiendeler som egenkapital. Dette kan for eksempel være en bil, båt eller hytte. Banken vil da vurdere verdien av eiendelen og vurdere hvor lett den kan omgjøres til kontanter. Vær oppmerksom på at banken ofte vil verdsette disse eiendelene lavere enn markedsverdien.

Viktige hensyn:

• Dokumentasjon: Uansett hvilken form for egenkapital du har, er det viktig å kunne dokumentere den. Banken vil kreve dokumentasjon som kontoutskrifter, gavebrev, arveoppgjør eller verdivurderinger av eiendeler.

• Minimumskrav: I Norge er det et generelt krav om at du må stille med minst 15% av boligens kjøpesum i egenkapital. Dette betyr at du kan låne maksimalt 85% av boligens verdi.

• Styrk din egenkapital: Selv om du oppfyller minimumskravet, kan det lønne seg å spare mer egenkapital. Jo høyere egenkapital, desto lavere rente kan du forhandle deg frem til, og desto mindre vil du betale i renter over tid.

• Snakk med banken: Det er alltid lurt å snakke med banken tidlig i prosessen. De kan gi deg en oversikt over hva du kan regne med å låne, og hva du trenger i egenkapital. De kan også gi deg råd om hvordan du kan styrke din økonomiske situasjon.

Konklusjon:

Egenkapital er en avgjørende faktor for å realisere boligdrømmen. Ved å forstå hva som regnes som egenkapital, og hvordan du kan styrke din egenkapital, kan du øke sjansene dine for å få boliglånet du trenger og sikre deg en god start på boligmarkedet. Planlegg godt, spar aktivt og snakk med banken din for å legge den beste strategien for din situasjon.