Co jest potrzebne do obliczenia zdolności kredytowej?

Klucz do drzwi własnego mieszkania, czyli co tak naprawdę wpływa na zdolność kredytową?

Marzenie o własnym domu czy mieszkaniu często staje się realne dopiero po uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jednak zanim podpiszemy umowę, bank musi ocenić naszą zdolność kredytową, czyli zdolność do terminowej spłaty zobowiązania. To nie tylko kwestia suchej matematyki, ale całościowa analiza naszej sytuacji finansowej. Co zatem bank bierze pod uwagę, obliczając, ile możemy pożyczyć?

Popularne artykuły skupiają się na liście czynników, ale rzadko wyjaśniają, dlaczego są one istotne. Pominiemy więc suche zestawienie i skupimy się na zrozumieniu mechanizmu. Banki nie chcą pożyczyć nam pieniędzy na zasadzie zaufania, ale z przekonaniem, że inwestycja jest bezpieczna. Dlatego ocena zdolności kredytowej to analiza ryzyka.

Kluczowe elementy układanki:

• Dochód netto gospodarstwa domowego: To podstawa. Bank analizuje nie tylko Twoją pensję, ale również dochody wszystkich osób współkredytobiorców. Ważne jest, aby dochody te były stabilne i udokumentowane (umowy o pracę, PIT, zaświadczenia). Tu nie chodzi tylko o sumę, ale i o jej przewidywalność. Praca na umowę o dzieło może być brana pod uwagę, ale wiąże się z większym ryzykiem dla banku.

• Koszty utrzymania: To drugi, równie ważny filar. Bank chce wiedzieć, ile pieniędzy przeznaczasz na codzienne wydatki. Im więcej wydatków, tym mniejsza pula środków na spłatę rat kredytu. Dokładna kwota jest trudna do oszacowania, ale istotne są koszty stałe (czynsz, media, jedzenie, transport) i te mniej regularne (opłaty za szkołę, leczenie). Im dokładniejszy obraz przedstawisz, tym lepiej.

• Liczba osób w gospodarstwie domowym: Ta informacja jest istotna ze względu na koszty utrzymania. Większa liczba osób zwykle przekłada się na wyższe wydatki.

• Obecne zobowiązania: To kluczowy element. Kredyty, pożyczki, karty kredytowe – bank sumuje wszystkie miesięczne raty i opłaty, aby ocenić, czy po dodaniu nowej raty kredytu, wciąż masz wystarczające środki na pokrycie wszystkich zobowiązań. Limit na karcie kredytowej również jest istotny, ponieważ bank zakłada, że może być on wykorzystany.

• Wartość nieruchomości (przy kredycie hipotecznym): To zabezpieczenie kredytu. Bank ocenia wartość nieruchomości, aby w razie problemów ze spłatą, móc ją sprzedać i odzyskać pożyczone pieniądze. Wartość ta jest określana przez rzeczoznawcę.

• Okres spłaty: Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, ale im dłużej spłacasz, tym wyższe koszty odsetek. Bank uwzględnia to w kalkulacji, oceniając ryzyko związane z dłuższym okresem.

Podsumowując, obliczenie zdolności kredytowej to skomplikowany proces, w którym bank uwzględnia wiele czynników. Kluczem do sukcesu jest przejrzystość i dokładność w dostarczaniu informacji. Im pełniejszy i wiarygodniejszy obraz swojej sytuacji finansowej przedstawisz, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Warto też pamiętać, że zdolność kredytowa to nie tylko kwestia cyfr, ale również oceny ryzyka, co sprawia, że każdy przypadek jest indywidualnie rozpatrywany.