Co lepiej spłacić kapitał czy odsetki?

Spłata kapitału vs. odsetek: Która strategia lepsza dla Twojego portfela?

Zaciągając kredyt, stajemy przed wyborem strategii spłaty. Czy lepiej skupić się na systematycznym obniżaniu kapitału, czy może regularnie nadpłacać odsetki? Choć obie opcje pozornie prowadzą do tego samego celu – spłaty zobowiązania – ich wpływ na finalny koszt kredytu jest diametralnie różny. Kluczem do podjęcia właściwej decyzji jest zrozumienie mechanizmu naliczania odsetek.

Wiele osób instynktownie dąży do szybkiego pozbycia się odsetek, postrzegając je jako “dodatkowy koszt”. Niestety, taka strategia nie jest optymalna. Należy pamiętać, że odsetki są naliczane od aktualnego salda kapitału. Koncentrując się wyłącznie na ich spłacie, nie zmniejszamy podstawy, od której te odsetki są generowane. W efekcie, płacimy ciągle odsetki od tej samej kwoty kapitału, wydłużając tym samym okres spłaty i zwiększając całkowity koszt kredytu.

Zdecydowanie korzystniejszą strategią jest nadpłacanie kapitału. Każda nadpłata, nawet niewielka, bezpośrednio zmniejsza kwotę, od której naliczane są odsetki w kolejnych okresach. Efekt kuli śnieżnej – im więcej kapitału spłacimy, tym mniej odsetek generujemy w przyszłości. To przekłada się na skrócenie okresu kredytowania i znaczące oszczędności w dłuższej perspektywie.

Praktyczny przykład:

Wyobraźmy sobie kredyt na 10 000 zł z oprocentowaniem 10% rocznie. Jeśli skupimy się wyłącznie na spłacie odsetek, kapitał pozostanie na tym samym poziomie, a my będziemy co miesiąc płacić odsetki od tych samych 10 000 zł. Natomiast nadpłacając kapitał, np. o 1000 zł, zmniejszamy podstawę naliczania odsetek do 9000 zł. W kolejnych miesiącach odsetki będą naliczane od niższej kwoty, co generuje oszczędności.

Podsumowanie:

Choć spłata odsetek wydaje się intuicyjna, to nadpłacanie kapitału to klucz do efektywnego zarządzania kredytem. Zredukowanie podstawy, od której naliczane są odsetki, to najskuteczniejszy sposób na obniżenie całkowitego kosztu pożyczki i skrócenie okresu spłaty. Dlatego, jeśli masz możliwość nadpłacenia kredytu, skup się na kapitale – Twój portfel Ci za to podziękuje.