Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 650 tys. kredytu?

Ile naprawdę trzeba zarabiać, żeby dostać 650 tys. zł kredytu hipotecznego?

Marzenie o własnym mieszkaniu często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kwota 650 tys. zł to realna suma, która pozwala na zakup nieruchomości w wielu miastach Polski. Ale jakie dochody są potrzebne, aby bank uznał naszą zdolność kredytową za wystarczającą?

Oprocentowanie i okres spłaty – kluczowe czynniki

Załóżmy, że staramy się o kredyt na 25 lat z wkładem własnym w wysokości 10%, czyli 65 tys. zł. Pozostała do spłaty kwota to 585 tys. zł. Przyjmując oprocentowanie na poziomie 8% (które w obecnej sytuacji rynkowej jest prawdopodobne), rata miesięczna może wynieść około 4500 zł.

Dochód netto a rata kredytu

Banki zazwyczaj stosują zasadę, że rata kredytu nie powinna przekraczać określonego procentu dochodu netto. Zazwyczaj jest to od 40% do 50%. Oznacza to, że aby otrzymać kredyt z ratą w wysokości 4500 zł, nasz miesięczny dochód netto powinien wynosić minimum 9000 zł (przy założeniu 50% obciążenia). Jednak bardziej realistyczna wartość oscyluje wokół 10 000 – 12 000 zł netto miesięcznie.

Dlaczego tak wysoka kwota?

Banki nie biorą pod uwagę jedynie wysokości raty. Oceniają całościową sytuację finansową kredytobiorcy, uwzględniając:

• Koszty utrzymania: Bank zakłada, że poza ratą kredytu musimy ponosić koszty utrzymania, rachunki, wyżywienie, transport, itp.
• Inne zobowiązania: Spłacane kredyty, pożyczki, karty kredytowe znacząco obniżają zdolność kredytową.
• Stabilność zatrudnienia: Bank preferuje osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, z udokumentowaną historią zatrudnienia.
• Wiek i stan cywilny: Banki biorą pod uwagę te czynniki, ponieważ wpływają one na długoterminową stabilność finansową.
• Liczba osób na utrzymaniu: Rodzina z dziećmi potrzebuje więcej środków na utrzymanie, co wpływa na zdolność kredytową.

Zmienne oprocentowanie – większe ryzyko

Oprocentowanie kredytów hipotecznych bywa zmienne. Oznacza to, że rata kredytu może wzrosnąć w przyszłości, jeśli stopy procentowe pójdą w górę. W takiej sytuacji, bank już na etapie oceny zdolności kredytowej bierze pod uwagę potencjalny wzrost raty. Dlatego, przy zmiennym oprocentowaniu i rosnących stopach procentowych, potrzebny dochód może być jeszcze wyższy.

Historia kredytowa – bezcenne aktywo

Bezproblemowa historia kredytowa to podstawa. Bank weryfikuje informacje w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i sprawdza, czy spłacaliśmy dotychczasowe zobowiązania terminowo. Negatywna historia kredytowa, takie jak opóźnienia w spłatach, może skutkować odmową udzielenia kredytu.

Podsumowanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego w wysokości 650 tys. zł wymaga solidnych zarobków i nienagannej historii kredytowej. Wysokość potrzebnego dochodu zależy od wielu czynników, w tym od oprocentowania, okresu spłaty, wysokości wkładu własnego oraz indywidualnej sytuacji finansowej. Najlepiej skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże oszacować zdolność kredytową i znaleźć najkorzystniejszą ofertę na rynku. Pamiętaj, że zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja, która wiąże się z długoterminowym zobowiązaniem finansowym.