Jaka jest maksymalna wysokość RRSO?

Ile może wynieść RRSO? Granice i czynniki wpływające na jego wysokość

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który informuje konsumenta o całkowitym koszcie kredytu, uwzględniając nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również wszystkie dodatkowe opłaty. W powszechnym mniemaniu istnieje przekonanie o istnieniu limitu RRSO. Prawda jest jednak bardziej złożona – nie ma ustawowo określonej maksymalnej wartości RRSO.

To, ile ostatecznie wyniesie RRSO, zależy od skomplikowanej kombinacji wielu czynników. Kluczową rolę odgrywa oczywiście oprocentowanie nominalne, czyli podstawowa stawka procentowa kredytu. Im wyższe oprocentowanie nominalne, tym wyższe będzie RRSO. Jednakże, RRSO uwzględnia również szereg innych kosztów, takich jak:

• prowizje,
• opłaty manipulacyjne,
• ubezpieczenia,
• koszty prowadzenia rachunku,
• inne opłaty.

Im więcej dodatkowych kosztów, tym wyższa będzie ostateczna wartość RRSO. Z tego względu, dwa kredyty o identycznym oprocentowaniu nominalnym mogą posiadać znacząco różniące się RRSO, w zależności od łącznych kosztów dodatkowych.

Warto podkreślić, że przekroczenie dwukrotności odsetek ustawowych jest możliwe. Odsetki ustawowe zmieniają się wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej. We wrześniu 2024 roku, przykładowo, teoretycznie możliwe jest RRSO przekraczające 18,5%, ale tylko w przypadku wyjątkowo niskiego oprocentowania nominalnego i jednocześnie bardzo wysokich dodatkowych opłat. Taka sytuacja jest jednak mało prawdopodobna w praktyce, ponieważ instytucje finansowe dążą do zachowania konkurencyjności i rozsądnego poziomu RRSO, aby przyciągnąć klientów.

Podsumowując, brak jest prawnego ograniczenia maksymalnej wysokości RRSO. Wysokość ta jest dynamiczna i zależy od wielu zmiennych, co czyni precyzyjne określenie górnej granicy nierealistyczne. Zamiast skupiać się na hipotetycznej maksymalnej wartości, klient powinien dokładnie przeanalizować wszystkie koszty kredytu zawarte w szczegółowej ofercie, zwracając szczególną uwagę na RRSO, aby dokonać świadomego i racjonalnego wyboru. Porównywanie ofert różnych instytucji finansowych na podstawie RRSO jest kluczowe dla znalezienia najkorzystniejszego rozwiązania.