Jakie długi można umorzyć?

Jakie długi znikają po upadłości konsumenckiej? Mit o “wszystkich długach” i realia oddłużania.

Wiele osób pogrążonych w spirali zadłużenia widzi w upadłości konsumenckiej cudowny lek na wszystkie finansowe bolączki. Pokutuje przekonanie, że ogłoszenie upadłości magicznie zmazuje wszelkie długi, dając dłużnikowi czystą kartę. Rzeczywistość, choć oferuje realną szansę na nowe życie, jest nieco bardziej złożona. Choć zakres umarzanych zobowiązań jest szeroki, istnieją pewne niuanse, o których warto wiedzieć.

Upadłość konsumencka rzeczywiście umożliwia oddłużenie z tytułu różnorodnych zobowiązań. Katalog ten obejmuje między innymi:

• Kredyty bankowe: Zarówno gotówkowe, jak i hipoteczne, konsolidacyjne czy ratalne.
• Pożyczki pozabankowe: Udzielone przez firmy pożyczkowe, często obciążone wysokimi odsetkami.
• Zaległości z tytułu mediów: Niespłacone rachunki za prąd, gaz, wodę, czynsz.
• Zobowiązania podatkowe: Zaległości wobec Urzędu Skarbowego czy ZUS.
• Długi wynikające z umów cywilnoprawnych: Np. niespłacone faktury za towary lub usługi.
• Długi powstałe w wyniku poręczenia: W przypadku, gdy dłużnik poręczył za kogoś, kto nie spłacił zobowiązania.

Istotnym atutem upadłości konsumenckiej jest brak limitu kwoty długu, który może zostać umorzony. Nie ma znaczenia, czy mówimy o kilkudziesięciu tysiącach, czy o milionach złotych. Teoretycznie każdy dług kwalifikuje się do umorzenia.

Kluczowe słowo: “teoretycznie”. Choć prawo nie precyzuje górnej granicy długu, sąd bada okoliczności powstania zadłużenia. W skrajnych przypadkach, gdy dłużnik działał z premedytacją, na przykład zaciągając kolejne kredyty bez zamiaru ich spłaty, sąd może oddalić wniosek o upadłość lub skrócić plan spłaty, co w praktyce ograniczy stopień umorzenia.

Co nie podlega umorzeniu?

Istnieją pewne kategorie długów, których upadłość konsumencka nie obejmuje. Należą do nich:

• Alimenty: Obowiązek alimentacyjny pozostaje niezależnie od upadłości.
• Grzywny i kary sądowe: Orzeczone przez sąd grzywny nie znikają po ogłoszeniu upadłości.
• Odszkodowania za wyrządzone szkody: Zwłaszcza te wynikające z czynów niedozwolonych, np. spowodowanie wypadku pod wpływem alkoholu.
• Długi zaciągnięte po ogłoszeniu upadłości: Nowe zobowiązania finansowe nie będą objęte postępowaniem upadłościowym.

Upadłość konsumencka to potężne narzędzie, które może pomóc wyjść z długowej pułapki. Należy jednak pamiętać, że nie jest to rozwiązanie automatyczne i bezwarunkowe. Konieczne jest zrozumienie zasad i ograniczeń tego procesu, aby uniknąć rozczarowania i skutecznie skorzystać z możliwości, jakie daje ustawa. Warto skonsultować się z radcą prawnym lub doradcą finansowym, aby ocenić swoją sytuację i podjąć świadomą decyzję.