W jakim dniu nadpłacać kredyt hipoteczny?

W jakim dniu nadpłacać kredyt hipoteczny?

Powszechnie uważa się, że najlepszym dniem na nadpłatę kredytu hipotecznego jest dzień płatności raty. Logika wydaje się prosta: wtedy nadpłacamy wprost do spłaty kapitału, omijając naliczenie odsetek za dodatkowy okres. Niestety, rzeczywistość jest nieco bardziej złożona.

Choć w teorii nadpłata w dniu płatności raty wydaje się optymalna, to w praktyce wpływ daty nadpłaty na naliczanie odsetek jest znacznie bardziej subtelny i zależy od polityki konkretnego banku. Nie zawsze banki dopuszczają nadpłatę w taki sposób, żeby nie ponieść dodatkowych kosztów, lub po prostu nie robią z tego priorytetu.

Faktem jest, że bank nie może naliczyć odsetek dwa razy za tę samą kwotę. To kluczowy punkt. Jeśli jednak bank nie ma w swojej systemie procedury, która automatycznie redukuje naliczane odsetki proporcjonalnie do nadpłaty, nadpłata w dniu innym niż płatność raty nie ma natychmiastowego, negatywnego wpływu na odsetki. Można zatem argumentować, że wybranie dnia nadpłaty poza dniem płatności raty nie jest źródłem dodatkowych kosztów.

Najważniejsze jest zatem skontaktowanie się z bankiem i dokładne wyjaśnienie, jaka jest ich polityka odnośnie nadpłat. W wielu przypadkach banki mogą jedynie skorygować wysokość raty na następny okres, albo naliczyć odsetki w taki sposób, by uwzględnić wpływ nadpłaty na okres jej trwania. Ważna jest precyzyjna informacja na temat procedury, która będzie zastosowana w przypadku nadpłaty.

Podsumowując: choć teoria wskazuje na dzień płatności raty jako optymalny, najlepszą strategią jest bezpośrednia komunikacja z bankiem. Tylko w ten sposób można poznać specyfikę procesów naliczania odsetek w konkretnym przypadku i uniknąć niepotrzebnych kosztów. Otrzymanie jasnej informacji od banku odnośnie procedury nadpłaty jest kluczowe dla optymalizacji spłaty kredytu.