W którym momencie najlepiej nadpłacać kredyt?

Kiedy nadpłacać kredyt? Rozprawiamy się z mitem idealnego terminu.

W internecie często spotykamy się z radą, by nadpłatę kredytu wykonywać w dniu płatności raty. Argumentuje się to uniknięciem naliczania odsetek od już spłaconej kwoty. Czy to rzeczywiście ma znaczenie i czy istnieje “idealny” termin na nadpłatę?

Rzeczywistość jest nieco bardziej złożona. O ile w niektórych bankach faktycznie można zaobserwować drobne różnice w naliczaniu odsetek w zależności od daty nadpłaty, to w skali całego okresu kredytowania te różnice są znikome.

Dlaczego?

• Większość banków stosuje tzw. metodę księgowania dziennego odsetek. Oznacza to, że odsetki naliczane są codziennie od aktualnego stanu zadłużenia. Niezależnie więc od tego, czy nadpłacisz kredyt na początku czy na końcu okresu rozliczeniowego, odsetki zostaną naliczone tylko od faktycznej kwoty długu w danym dniu.
• Nawet jeśli bank nie stosuje metody dziennej, to różnica w odsetkach będzie minimalna i wyniesie zaledwie kilka złotych, a w skrajnych przypadkach kilkadziesiąt złotych w skali całego okresu kredytowania.

Zamiast skupiać się na idealnym dniu, warto zwrócić uwagę na:

• Swoją sytuację finansową. Nadpłacaj kredyt wtedy, kiedy masz taką możliwość i dysponujesz wolnymi środkami.
• Zapisy w umowie kredytowej. Sprawdź, czy bank pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.
• Alternatywne formy inwestowania. Zastanów się, czy nadpłacenie kredytu to w danym momencie najlepsze rozwiązanie. Być może bardziej opłacalne będzie ulokowanie tych pieniędzy np. na lokacie.

Podsumowując:

Nie ma jednego idealnego terminu na nadpłatę kredytu. Różnice w naliczanych odsetkach w zależności od daty wpłaty są minimalne. Zamiast skupiać się na tym szczególe, lepiej skoncentrować się na swojej sytuacji finansowej i korzyściach, jakie przyniesie wcześniejsza spłata kredytu w dłuższej perspektywie.