Co trzeba mieć, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Droga do własnego M: Co naprawdę kryje się za uzyskaniem kredytu hipotecznego?

Wspomniane w leadzie elementy, czyli historia kredytowa, stabilne dochody i wkład własny, to fundament starania się o kredyt hipoteczny. Są one jednak jedynie wierzchołkiem góry lodowej. Droga do własnego M jest bardziej złożona i wymaga zrozumienia szeregu niuansów, które realnie wpływają na decyzję banku.

Poza oczywistymi wymaganiami, banki skrupulatnie analizują szereg innych czynników, które składają się na indywidualny profil kredytobiorcy. Przyjrzyjmy się bliżej tym mniej oczywistym, a równie istotnym aspektom:

1. Forma zatrudnienia i historia zawodowa: O ile stabilne dochody są kluczowe, o tyle ich źródło jest równie ważne. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zdecydowanie preferowana, ale banki coraz częściej akceptują również inne formy zatrudnienia, takie jak umowy zlecenia czy działalność gospodarcza. W tym przypadku kluczowa staje się długoterminowa i udokumentowana historia dochodów, najlepiej z ostatnich 2-3 lat. Przeskoki między pracami, czy częste zmiany branży mogą budzić wątpliwości.

2. Wiek kredytobiorcy: Wiek wpływa na okres kredytowania. Im starszy kredytobiorca, tym krótszy okres spłaty może mu zostać zaproponowany. Banki biorą pod uwagę perspektywę spłaty kredytu przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

3. Liczba osób w gospodarstwie domowym i ich dochody: Bank analizuje nie tylko dochody kredytobiorcy, ale również wydatki ponoszone przez całe gospodarstwo domowe. Liczba osób na utrzymaniu, w tym dzieci, wpływa na wysokość dostępnej kwoty kredytu. Dodatkowe dochody partnera/partnerki mogą zwiększyć zdolność kredytową, ale również ich zobowiązania będą brane pod uwagę.

4. Cel kredytu: Zakup mieszkania na rynku pierwotnym czy wtórnym, budowa domu, a może remont? Cel kredytu wpływa na procedury i wymagania banku. Przykładowo, finansowanie budowy domu wiąże się z etapowym wypłaceniem kredytu i dodatkowymi formalnościami.

5. Historia w BIK to nie wszystko: Chociaż brak negatywnych wpisów w BIK jest ważny, to “cienka” historia kredytowa, czyli brak jakichkolwiek zobowiązań, może również stanowić problem. Bank nie ma wówczas danych, na podstawie których mógłby ocenić wiarygodność kredytobiorcy. Budowanie pozytywnej historii kredytowej, np. poprzez regularne spłacanie karty kredytowej, może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

6. Dodatkowe obciążenia finansowe: Inne kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych – wszystkie te zobowiązania obniżają zdolność kredytową. Bank analizuje całkowite obciążenie finansowe kredytobiorcy, aby upewnić się, że będzie on w stanie regularnie spłacać raty kredytu hipotecznego.

Uzyskanie kredytu hipotecznego to proces wymagający starannego przygotowania i zrozumienia wszystkich czynników wpływających na decyzję banku. Pamiętajmy, że każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, dlatego warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże w wyborze najlepszej oferty i przygotowaniu kompletnej dokumentacji.