Czy bank może nie uruchomić kredytu hipotecznego?

Czy bank może wstrzymać wypłatę już przyznanego kredytu hipotecznego? Demistyfikacja ostatniej prostej.

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej wcale nie oznacza, że pieniądze automatycznie trafią na nasze konto. Droga do finalizacji kredytu hipotecznego, a tym samym do kluczy od wymarzonego mieszkania, wiedzie jeszcze przez kilka newralgicznych punktów. I na każdym z nich bank może wstrzymać, a nawet ostatecznie zrezygnować z wypłaty przyznanych środków. Chociaż wstępna akceptacja wniosku daje poczucie bezpieczeństwa, to warto wiedzieć, dlaczego bank może jeszcze zablokować transakcję na ostatniej prostej.

O ile powszechnie wiadomo, że negatywna decyzja kredytowa może wynikać z braku zdolności kredytowej, złej historii kredytowej czy niekompletnej dokumentacji, o tyle mniej osób zdaje sobie sprawę, że bank może wstrzymać wypłatę już zaakceptowanego kredytu. Dzieje się tak, gdy na etapie pomiędzy wstępną decyzją a finalizacją umowy pojawiają się nowe okoliczności, podważające wcześniejszą ocenę banku.

Co może skłonić bank do wstrzymania wypłaty kredytu, mimo pozytywnej decyzji?

• Zmiana sytuacji finansowej kredytobiorcy: Utrata pracy, obniżenie wynagrodzenia, zaciągnięcie dodatkowych zobowiązań finansowych – wszystko to może wpłynąć na ponowną ocenę zdolności kredytowej i w konsekwencji na decyzję o wstrzymaniu wypłaty. Bank regularnie monitoruje bazy danych, takie jak BIK, i może wykryć zmiany, które nastąpiły po wstępnej analizie wniosku.
• Problemy z nieruchomością: Nieoczekiwane komplikacje związane z nieruchomością, np. ujawnienie wad prawnych, niezgodności w dokumentach, obciążenia hipoteczne nieujawnione wcześniej, a także zmiana wartości rynkowej nieruchomości – mogą spowodować, że bank wycofa się z umowy.
• Niedotrzymanie warunków umowy przedwstępnej: Bank zazwyczaj stawia pewne warunki, które kredytobiorca musi spełnić przed wypłatą kredytu, np. zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości, podpisanie aktu notarialnego w określonym terminie. Brak realizacji tych warunków może skutkować wstrzymaniem finansowania.
• Brak transparentności ze strony kredytobiorcy: Próba zatajenia istotnych informacji, np. o dodatkowych źródłach dochodu, może podważyć zaufanie banku i doprowadzić do wstrzymania wypłaty, nawet jeśli formalnie nie wpływa na zdolność kredytową.
• Zmiana polityki kredytowej banku: Choć rzadko, to jednak możliwe, że bank zmieni swoją politykę kredytową w okresie pomiędzy decyzją wstępną a finalizacją. W skrajnych przypadkach może to wpłynąć na już przyznane kredyty.

Podsumowując, uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej to ważny krok, ale nie gwarantuje jeszcze wypłaty środków. Dlatego ważne jest, aby zachować transparentność w kontaktach z bankiem, dbać o stabilność finansową i monitorować proces aż do momentu podpisania umowy końcowej i wypłaty kredytu. Warto również pamiętać, że w razie wątpliwości zawsze można skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże przejść przez ten proces sprawnie i bezpiecznie.