Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 800 tysięcy?

Kredyt na 800 tysięcy: Ile naprawdę musisz zarabiać w 2024 roku?

Marzenie o własnym domu lub mieszkaniu często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Kwota 800 000 zł to dla wielu osób szansa na realizację tego celu. Jednak, jakie dochody są wymagane, aby bank uznał naszą zdolność kredytową za wystarczającą? Czy magiczna granica 12 000 zł to jedyna droga do sukcesu?

Nie tylko zarobki, czyli co bierze pod lupę bank.

Chociaż wysokość miesięcznych zarobków jest kluczowym elementem w ocenie zdolności kredytowej, nie jest jedynym. Banki, oceniając ryzyko związane z udzieleniem kredytu, biorą pod uwagę całościowy obraz Twojej sytuacji finansowej. Co dokładnie analizują?

• Wysokość dochodów: To fundament. Im wyższe i stabilniejsze dochody, tym większa szansa na uzyskanie kredytu.
• Źródło dochodów: Umowa o pracę na czas nieokreślony to najpewniejsze źródło dochodów w oczach banku. Inne formy zatrudnienia, takie jak umowa zlecenie czy działalność gospodarcza, również są akceptowane, ale mogą wymagać dłuższego okresu ich prowadzenia i regularności wpływów.
• Historia kredytowa: Sprawdź swój BIK! Brak opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań (kredytów, pożyczek, kart kredytowych) to dowód na Twoją rzetelność finansową. Negatywna historia kredytowa znacząco obniża szansę na uzyskanie kredytu.
• Obciążenia finansowe: Kredyty, pożyczki, raty leasingu, alimenty – wszystko to zmniejsza pulę pieniędzy dostępnych na spłatę nowego kredytu.
• Wydatki: Bank oceni również Twoje miesięczne wydatki na utrzymanie, czynsz, media, transport itp. Im niższe wydatki, tym lepiej.
• Liczba osób na utrzymaniu: Rodzina z dziećmi generuje wyższe wydatki, co wpływa na zdolność kredytową.
• Wkład własny: Im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu, a co za tym idzie, niższa rata i potencjalnie łatwiejsze uzyskanie pozytywnej decyzji.
• Okres kredytowania: Dłuższy okres kredytowania oznacza niższą ratę, ale i wyższe koszty całkowite kredytu.

Przykładowe wyliczenia i czynniki wpływające na wymagane zarobki.

Rzeczywiście, założenie, że rata kredytu nie powinna przekraczać 50% dochodów, jest często stosowaną zasadą. Przyjmując to założenie i uwzględniając aktualne (listopad 2024) średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych, rata kredytu na 800 000 zł (przy założeniu minimalnego wkładu własnego wymaganego przez bank) może oscylować w granicach 6 000 – 8 000 zł (w zależności od okresu kredytowania i konkretnej oferty banku).

W takim przypadku dochody rzędu 12 000 – 16 000 zł netto mogą być wymagane.

Jednak to tylko punkt wyjścia!

Na ostateczną kwotę wymaganego dochodu wpływają:

• Oferta konkretnego banku: Banki stosują różne algorytmy oceny zdolności kredytowej. Warto porównać oferty kilku instytucji.
• Okres kredytowania: Dłuższy okres = niższa rata = niższe wymagane dochody.
• Wysokość wkładu własnego: Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i niższe wymagane dochody.
• Dodatkowe zabezpieczenia kredytu: Poręczenie, ubezpieczenie kredytu – mogą poprawić Twoją sytuację.
• Indywidualna ocena ryzyka przez bank: Bank może indywidualnie ocenić Twoją sytuację i dostosować wymagania.

Co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse?

• Sprawdź swoją historię kredytową: Upewnij się, że w BIK nie ma żadnych negatywnych wpisów.
• Zmniejsz obciążenia finansowe: Spłać karty kredytowe i inne pożyczki.
• Zbuduj większy wkład własny: Odkładaj pieniądze, aby zwiększyć wkład własny.
• Popraw stabilność zatrudnienia: Dąż do umowy o pracę na czas nieokreślony.
• Zadbaj o dokumentację: Przygotuj wszystkie niezbędne dokumenty potwierdzające Twoje dochody i wydatki.
• Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego: Doradca pomoże Ci porównać oferty banków i przygotować się do procesu ubiegania się o kredyt.

Podsumowując:

Uzyskanie kredytu hipotecznego na 800 000 zł to wyzwanie, ale nie niemożliwe. Wysokość wymaganych dochodów jest uzależniona od wielu czynników. Zamiast sztywno trzymać się jednej kwoty, warto przeanalizować swoją sytuację finansową, porównać oferty banków i ewentualnie skonsultować się z doradcą kredytowym. Pamiętaj, że decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego to poważne zobowiązanie finansowe, dlatego warto podjąć ją z pełną świadomością i rozwagą.