Jak wysoka może być hipoteka?

Jak wysoka może być hipoteka? Granice bezpieczeństwa i indywidualne podejście banków

Pytanie o maksymalną wysokość hipoteki nie ma jednoznacznej odpowiedzi. W przeciwieństwie do powszechnego przekonania, nie istnieje sztywno określona, prawem narzucona granica. Ustawa nie definiuje limitów, pozostawiając tę decyzję w gestii poszczególnych banków. To właśnie ich polityka kredytowa i wewnętrzne procedury ryzyka decydują o tym, jak wysokie obciążenie nieruchomości mogą zaoferować.

Mówiąc o hipotece, często mylimy ją z kwotą kredytu hipotecznego. Hipoteka to zabezpieczenie spłaty kredytu, ustanawiane na nieruchomości. Jej wysokość jest ściśle powiązana z wartością zabezpieczonej nieruchomości, ale nie musi być jej równa. W praktyce, banki stosują współczynniki LTV (Loan-to-Value), które określają stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Ten współczynnik jest kluczowy w określeniu maksymalnej wysokości hipoteki.

Zazwyczaj banki oferują współczynniki LTV w przedziale od 70% do 100%, a nawet w niektórych przypadkach, dla szczególnie wiarygodnych klientów, nieco powyżej. Oznacza to, że bank może udzielić kredytu hipotecznego w wysokości 70-100% (a rzadziej więcej) wartości rynkowej nieruchomości. Hipoteka w tym wypadku będzie równa kwocie udzielonego kredytu.

Dlaczego więc pojawia się mowa o hipotece sięgającej 150% lub 200% wartości kredytu?

To nieprawidłowe ujęcie. Wskazane wartości odnoszą się do hipoteki ustanowionej na nieruchomość, która ma już inne obciążenia. Jeśli na przykład nieruchomość posiada już wcześniejszą hipotekę, a klient chce zaciągnąć kolejny kredyt, bank może udzielić go pod zastaw tej samej nieruchomości, ale wówczas łączna suma wszystkich hipotek może przekroczyć wartość samej nieruchomości. W takiej sytuacji, 150% czy 200% odnosi się do sumy wszystkich obciążeń, a nie do wysokości pojedynczej, nowo udzielanej hipoteki. To jednak sytuacja wysoce ryzykowna i rzadko spotykana, wymagająca od klienta niezwykle solidnej sytuacji finansowej i uzasadnienia takiej potrzeby.

Podsumowanie:

Maksymalna wysokość hipoteki nie jest stała. Zależy od polityki banku, wartości nieruchomości, zdolności kredytowej klienta i ewentualnych istniejących obciążeń na nieruchomości. Podczas analizy oferty należy skupić się na współczynniku LTV i upewnić się, że proponowana hipoteka jest adekwatna do wartości nieruchomości i możliwości spłaty kredytu. Konsultacja z doradcą finansowym pomoże uniknąć niepotrzebnego ryzyka i wybrać najlepsze rozwiązanie dla indywidualnych potrzeb. Pamiętajmy, że kluczowe jest odpowiedzialne podejście do zadłużenia i staranne przeanalizowanie wszystkich warunków umowy kredytowej.