Kiedy nie mogę wziąć na raty?

Kiedy Raty Stają Się Niedostępne? Czyli pułapki, które mogą Cię pozbawić zakupów na raty

Marzysz o nowym smartfonie, wymarzonej kanapie czy rewolucyjnym sprzęcie AGD, ale budżet aktualnie na to nie pozwala? Rozwiązaniem wydają się raty. To wygodna forma finansowania, pozwalająca rozłożyć wydatek na dogodne, miesięczne płatności. Niestety, nie zawsze ten sposób jest dla nas dostępny. Zastanawiasz się, kiedy bank może powiedzieć “nie” Twoim zakupom na raty? Sprawdź, jakie przeszkody mogą stanąć Ci na drodze do upragnionego przedmiotu.

Raty – nie dla każdego, czyli kiedy bank mówi “stop”.

Banki, udzielając finansowania w formie rat, ponoszą ryzyko. Muszą więc ocenić, czy potencjalny klient jest w stanie spłacić zobowiązanie w terminie. W oparciu o tę ocenę, decyzja o przyznaniu rat jest pozytywna lub negatywna. Oto najczęstsze powody, dla których możesz spotkać się z odmową:

1. Zbyt niska zdolność kredytowa – fundament decyzji banku.

Zdolność kredytowa to miara Twojej zdolności do spłaty zobowiązań finansowych. Bank analizuje Twój dochód, stałe wydatki, liczbę osób na utrzymaniu, a nawet inne posiadane kredyty i pożyczki. Jeśli po odjęciu Twoich comiesięcznych obciążeń od dochodu, bank uzna, że nie masz wystarczających środków na pokrycie raty, wniosek zostanie odrzucony. Pamiętaj, że zbyt duża ilość zobowiązań, nawet tych terminowo spłacanych, może wpłynąć negatywnie na Twoją zdolność kredytową.

Co wpływa na niską zdolność kredytową?

• Niskie zarobki: Im niższy dochód, tym mniejsza zdolność kredytowa.
• Wysokie wydatki: Utrzymywanie dużej rodziny, wysoki czynsz, spłacanie innych kredytów – wszystko to obniża zdolność.
• Umowa o pracę na czas określony: Banki wolą stabilne zatrudnienie na czas nieokreślony. Umowa na czas określony, zbliżająca się do końca, może być przeszkodą.
• Brak historii kredytowej: Paradoksalnie, brak kredytów i pożyczek w przeszłości może być postrzegany jako ryzyko, ponieważ bank nie ma możliwości sprawdzenia, jak radzisz sobie ze spłatą zobowiązań.

2. Negatywna historia kredytowa – grzechy przeszłości, które wracają.

Każde Twoje zobowiązanie finansowe, zarówno terminowo spłacane kredyty, jak i opóźnienia w płatnościach, są odnotowywane w bazach danych, takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Opóźnienia w spłatach, niespłacone pożyczki, a nawet windykacje mogą negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową. Bank, widząc Twoje problemy z regulowaniem zobowiązań w przeszłości, może obawiać się, że sytuacja się powtórzy i odmówić udzielenia rat.

Co obciąża historię kredytową?

• Opóźnienia w spłatach: Nawet jednorazowe opóźnienie może zostać odnotowane.
• Niespłacone długi: Najpoważniejszy problem, który praktycznie uniemożliwia uzyskanie rat.
• Windykacje i postępowania sądowe: Sygnał, że masz poważne problemy finansowe.
• Zbyt duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie: Bank może uznać, że desperacko potrzebujesz pieniędzy i odmówić.

3. Brak wymaganych dokumentów – formalności, których nie można pominąć.

Bank, oceniając Twój wniosek, musi mieć pewność co do Twojej sytuacji finansowej. Dlatego wymaga dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody i zatrudnienie. Mogą to być:

• Zaświadczenie o zarobkach: Najważniejszy dokument, potwierdzający wysokość Twoich dochodów.
• Umowa o pracę: Potwierdza Twoje zatrudnienie.
• Wyciąg z konta bankowego: Pozwala bankowi zweryfikować regularność Twoich wpływów.
• Dokumenty potwierdzające inne dochody: np. emerytura, renta, alimenty.

Brak kompletnych dokumentów lub podanie nieprawdziwych informacji automatycznie skreśla Cię z listy potencjalnych kredytobiorców.

Co możesz zrobić, jeśli Twój wniosek o raty został odrzucony?

Przede wszystkim, nie zrażaj się! Spróbuj poprawić swoją sytuację finansową i ponownie złożyć wniosek. Możesz:

• Spłacić inne zobowiązania: Zmniejszysz swoje obciążenie finansowe i poprawisz zdolność kredytową.
• Znaleźć dodatkową pracę: Zwiększysz swoje dochody.
• Poprawić historię kredytową: Spłacaj wszystkie zobowiązania w terminie. Możesz rozważyć wzięcie niewielkiego kredytu na spłatę, aby zbudować pozytywną historię.
• Skonsultować się z doradcą finansowym: Pomoże Ci ocenić Twoją sytuację i doradzi, jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Pamiętaj, że raty to zobowiązanie finansowe, które należy traktować poważnie. Zanim zdecydujesz się na zakupy na raty, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i upewnij się, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty. W ten sposób unikniesz problemów i poprawisz swoją zdolność kredytową na przyszłość.