¿Cuánto dinero tienes que tener ahorrado para pedir una hipoteca?

Más allá del 20%: La realidad del ahorro para una hipoteca en España

La compra de una vivienda es, para la mayoría, la inversión más importante de su vida. Suele asociarse la obtención de una hipoteca únicamente al ansiado 20% de entrada, pero la realidad es mucho más compleja y exige un ahorro considerablemente mayor para asegurar una financiación exitosa y evitar futuros quebraderos de cabeza. Olvidemos la idea simplista de “solo necesito el 20%”. La verdad es que, para un proceso fluido y sin imprevistos, deberíamos hablar de un ahorro cercano al 35% del precio total del inmueble.

Ese 20% inicial para la entrada, que sirve como garantía para el banco, es solo el principio. A esta cantidad crucial, debemos sumar una serie de gastos inherentes a la compraventa que a menudo se pasan por alto, pero que suponen un impacto significativo en nuestro bolsillo. Estos gastos, que pueden variar ligeramente dependiendo de la comunidad autónoma y la situación específica de la propiedad, incluyen:

• Gastos de notaría: El coste de la escritura pública de compraventa, un documento legal imprescindible para la transferencia de propiedad. Este gasto suele oscilar entre el 0.5% y el 1% del precio de la vivienda.

• Gastos de registro: La inscripción de la propiedad a nuestro nombre en el Registro de la Propiedad, necesaria para legalizar la compra. El coste se sitúa aproximadamente entre el 0.5% y el 1% del valor de la vivienda.

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) o Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA): Depende si la vivienda es nueva o de segunda mano. En el caso de viviendas nuevas, se aplica el IVA (actualmente el 10%), mientras que en las de segunda mano se aplica el ITP, con porcentajes que varían según la comunidad autónoma, pudiendo llegar a superar el 8% en algunos casos.

• Gastos de gestoría: Aunque opcional, contratar una gestoría facilita el proceso y puede ahorrar tiempo y posibles errores. Sus honorarios varían según la complejidad de la operación.

• Comisión de apertura: Muchos bancos cobran una comisión por la apertura de la hipoteca, que suele representarse como un porcentaje del capital prestado.

• Tasación: Es fundamental una tasación profesional de la vivienda para que el banco determine su valor real y establezca las condiciones de la hipoteca. Este gasto corre, normalmente, a cargo del comprador.

• Seguro de hogar: Es habitual que las entidades bancarias exijan la contratación de un seguro de hogar como condición para la concesión de la hipoteca.

Sumando todos estos gastos, fácilmente llegamos a ese 15% adicional sobre el precio de la vivienda, completando el 35% recomendado para afrontar la compra con tranquilidad. Si sólo nos centramos en el 20% de entrada, nos arriesgamos a encontrarnos con imprevistos que pueden comprometer la operación, generando estrés y retrasos.

Por lo tanto, antes de iniciar la búsqueda de vivienda, es fundamental realizar un análisis exhaustivo de nuestras finanzas y calcular con precisión el ahorro necesario. No se trata solo de reunir el 20% de la entrada, sino de prepararse para afrontar todos los costes asociados a la compraventa, asegurando así un proceso de compra más seguro y exitoso. Planificar con antelación y contar con ese 35% es la clave para evitar sorpresas desagradables y convertir el sueño de la casa propia en una realidad sin sobresaltos.