¿Cuántos son los ingresos que hay que tener para hacer una hipoteca?

¿Cuánto necesito ganar para comprar una casa con hipoteca? Descifrando la capacidad de pago

La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes de la vida. Para muchos, la obtención de una hipoteca es la llave que abre la puerta a la casa propia, pero ¿cuánto hay que ganar para que un banco nos conceda un préstamo hipotecario? No existe una cifra mágica universal, ya que la capacidad de pago se evalúa de manera individualizada y depende de múltiples factores. Sin embargo, podemos desentrañar algunos puntos clave para comprender mejor este proceso.

El factor principal a considerar es la relación entre tus ingresos y la cuota mensual hipotecaria. Los bancos, al evaluar tu solicitud, se basan en un porcentaje de tus ingresos netos (después de impuestos y deducciones) que destinarás al pago de la hipoteca. Generalmente, este porcentaje oscila entre el 30% y el 35% de tus ingresos netos mensuales.

¿Qué significa esto en la práctica?

Imaginemos dos escenarios:

• Soltero/a: Si ganas 2.000€ netos al mes y aplicas el límite del 30%, la cuota mensual máxima de tu hipoteca no debería superar los 600€. Esto implica que, dependiendo del precio de la vivienda, el plazo y el tipo de interés, deberás ajustar tus expectativas en cuanto al importe del préstamo.

• Pareja: Si ambos miembros de la pareja ganan 2.000€ netos al mes, y utilizan el límite máximo del 35% de la suma de sus ingresos (8.000€), la cuota mensual máxima podría ascender a 1.200€. Esto amplía considerablemente las posibilidades de adquirir una vivienda más costosa.

Más allá del porcentaje: otros factores cruciales

El porcentaje del 30%-35% es una regla general, pero no la única variable que influye en la decisión del banco. Otros factores determinantes son:

• Otras deudas: Préstamos personales, tarjetas de crédito, financiación del coche… Todas estas deudas se suman a la cuota hipotecaria para calcular la capacidad de pago. Un alto nivel de endeudamiento disminuye las posibilidades de obtener una hipoteca.
• Estabilidad laboral: Un historial laboral estable y con ingresos demostrables aumenta significativamente las posibilidades de aprobación. Los contratos indefinidos o con una larga duración son más valorados.
• Ahorro inicial: Contar con un ahorro para la entrada (entre el 10% y el 20% del valor de la vivienda) es fundamental. Demuestra tu compromiso y reduce el riesgo para la entidad financiera.
• Scoring crediticio: Un buen historial crediticio es vital. Los retrasos en los pagos o deudas impagadas pueden perjudicar seriamente tus posibilidades.
• Tipo de interés: La fluctuación de los tipos de interés influye directamente en la cuota mensual. Un tipo de interés más alto implica una cuota mayor.

En conclusión, aunque el porcentaje del 30%-35% sirve como referencia, es fundamental obtener un asesoramiento personalizado por parte de una entidad financiera. Analizar tu situación económica individualizada, incluyendo todas las variables mencionadas, te permitirá determinar con mayor precisión tu capacidad de pago y las posibilidades reales de acceder a una hipoteca. Recuerda que la compra de una vivienda es una inversión a largo plazo, por lo que es crucial tomar una decisión responsable y bien informada.