มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คํานวณยังไง

ไขข้อสงสัย: มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิต คิดคำนวณอย่างไร? เรื่องที่คนทำประกันควรรู้

หลายคนที่ทำประกันชีวิตอาจเคยได้ยินคำว่า “มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์” แต่ก็อาจจะยังไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่ามันคืออะไร และสำคัญยิ่งไปกว่านั้น มูลค่านี้ถูกคำนวณมาได้อย่างไร? บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจเรื่องนี้ให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้นกว่าเดิม โดยจะเน้นไปที่ปัจจัยสำคัญและสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อต้องการทราบมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ของคุณ

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?

มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ คือ จำนวนเงินที่คุณจะได้รับคืนจากบริษัทประกันภัย หากคุณตัดสินใจยกเลิก (เวนคืน) กรมธรรม์ประกันชีวิตของคุณก่อนครบกำหนดสัญญา กรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนใหญ่ที่มีองค์ประกอบของการออม (เช่น ประกันสะสมทรัพย์, ประกันชีวิตแบบบำนาญ) จะมีมูลค่าเวนคืนเกิดขึ้นหลังจากที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้มาระยะหนึ่ง

ทำไมต้องมีมูลค่าเวนคืน?

เหตุผลที่ต้องมีมูลค่าเวนคืน เนื่องจากเบี้ยประกันที่คุณจ่ายไปไม่ได้นำไปใช้ในการคุ้มครองชีวิตเพียงอย่างเดียว แต่ส่วนหนึ่งอาจถูกนำไปลงทุนเพื่อให้เกิดผลตอบแทน ซึ่งผลตอบแทนส่วนนี้จะสะสมและกลายเป็นมูลค่าเวนคืนให้คุณได้ในอนาคต เมื่อคุณเวนคืนกรมธรรม์ คุณจึงมีสิทธิที่จะได้รับเงินส่วนที่สะสมมาคืน

ปัจจัยที่มีผลต่อมูลค่าเวนคืน:

แม้ว่าโดยทั่วไปบริษัทประกันภัยแต่ละแห่งจะมีตารางการคำนวณมูลค่าเวนคืนที่แตกต่างกัน แต่ปัจจัยหลักที่มีผลต่อมูลค่าเวนคืนโดยรวมมักจะคล้ายคลึงกัน ได้แก่:

• ระยะเวลาที่กรมธรรม์มีผลบังคับใช้: โดยทั่วไป ยิ่งถือกรมธรรม์นานขึ้น มูลค่าเวนคืนก็จะยิ่งสูงขึ้น เพราะเบี้ยประกันที่จ่ายเข้าไปจะสะสมผลตอบแทนได้มากขึ้น
• ประเภทของกรมธรรม์: กรมธรรม์แต่ละประเภทมีสัดส่วนของการออมและการลงทุนที่แตกต่างกัน กรมธรรม์ที่เน้นการออมมากกว่า (เช่น ประกันสะสมทรัพย์) มักจะมีมูลค่าเวนคืนที่สูงกว่ากรมธรรม์ที่เน้นการคุ้มครองชีวิตเพียงอย่างเดียว (เช่น ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา)
• จำนวนเบี้ยประกันที่จ่าย: เบี้ยประกันที่จ่ายเข้ามาสะสมจะส่งผลต่อมูลค่าเวนคืนโดยตรง ยิ่งจ่ายเบี้ยประกันสูง มูลค่าเวนคืนก็มีแนวโน้มที่จะสูงตามไปด้วย
• อัตราผลตอบแทนที่ระบุในกรมธรรม์: หากกรมธรรม์ของคุณมีการการันตีผลตอบแทนขั้นต่ำ อัตราผลตอบแทนนี้จะมีผลต่อการคำนวณมูลค่าเวนคืน แต่ในบางครั้งผลตอบแทนที่เกิดขึ้นจริงอาจจะสูงกว่าที่การันตีไว้ ทำให้มูลค่าเวนคืนสูงขึ้นด้วย
• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการของบริษัทประกัน: บริษัทประกันจำเป็นต้องหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ (เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดการ, ค่าประกันภัย) ก่อนที่จะนำเงินไปลงทุน ซึ่งค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะส่งผลต่อมูลค่าเวนคืนที่คุณจะได้รับ
• เงื่อนไขพิเศษอื่นๆ ในกรมธรรม์: บางกรมธรรม์อาจมีเงื่อนไขพิเศษอื่นๆ ที่ส่งผลต่อมูลค่าเวนคืน เช่น การมีโบนัสพิเศษ หรือ การหักค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหากเวนคืนกรมธรรม์ก่อนกำหนด

แล้วจะคำนวณมูลค่าเวนคืนได้อย่างไร?

วิธีที่ดีที่สุดในการทราบมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ของคุณคือ:

1. ตรวจสอบตารางมูลค่าเวนคืนในกรมธรรม์: กรมธรรม์ประกันชีวิตส่วนใหญ่จะมีตารางแสดงมูลค่าเวนคืน ณ สิ้นปีกรมธรรม์ต่างๆ ซึ่งจะช่วยให้คุณประมาณการมูลค่าเวนคืนที่คุณจะได้รับ
2. ติดต่อบริษัทประกันภัย: วิธีที่แม่นยำที่สุดคือการติดต่อบริษัทประกันภัยโดยตรง เพื่อสอบถามมูลค่าเวนคืน ณ วันที่ต้องการเวนคืน บริษัทจะคำนวณมูลค่าเวนคืนล่าสุดให้คุณ
3. ใช้เครื่องมือคำนวณออนไลน์ (ถ้ามี): บางบริษัทประกันภัยอาจมีเครื่องมือคำนวณมูลค่าเวนคืนออนไลน์ให้ลูกค้าใช้งาน ซึ่งจะช่วยให้คุณประเมินมูลค่าเวนคืนเบื้องต้นได้

สิ่งที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์:

ก่อนที่จะตัดสินใจเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิต ควรพิจารณาประเด็นต่อไปนี้อย่างรอบคอบ:

• ความคุ้มครองที่หายไป: การเวนคืนกรมธรรม์หมายถึงการสูญเสียความคุ้มครองชีวิตที่คุณเคยได้รับ ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวคุณในกรณีที่คุณเสียชีวิต
• ผลตอบแทนที่อาจได้รับในอนาคต: หากคุณถือกรมธรรม์ต่อไป คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่ามูลค่าเวนคืนในปัจจุบัน
• ภาระภาษี: การเวนคืนกรมธรรม์อาจมีภาระภาษีเกิดขึ้น ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของกรมธรรม์และกฎหมายภาษีที่เกี่ยวข้อง
• ความจำเป็นทางการเงิน: พิจารณาว่าคุณมีความจำเป็นต้องใช้เงินเร่งด่วนหรือไม่ และมีทางเลือกอื่นที่ดีกว่าการเวนคืนกรมธรรม์หรือไม่

สรุป

การทำความเข้าใจเรื่องมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ทำประกันทุกคน เพราะจะช่วยให้คุณสามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างรอบคอบ และตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดเมื่อต้องเผชิญกับสถานการณ์ที่ต้องพิจารณาการเวนคืนกรมธรรม์ อย่าลืมตรวจสอบเอกสารกรมธรรม์อย่างละเอียด และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหากมีข้อสงสัย เพื่อให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากการทำประกันชีวิตของคุณ