เคลมประกัน ยัง ไง ไม่ ให้ เสีย ประวัติ

เคลมประกันอย่างไรไม่ให้ “เสียประวัติ”? ไขข้อข้องใจเพื่อเบี้ยประกันในอนาคต

การทำประกันภัยรถยนต์เป็นเรื่องสำคัญที่ช่วยคุ้มครองความเสี่ยงทางการเงินเมื่อเกิดอุบัติเหตุ แต่หลายคนอาจกังวลว่าการเคลมประกันบ่อยๆ จะทำให้ “เสียประวัติ” ส่งผลให้เบี้ยประกันในปีถัดไปสูงขึ้น บทความนี้จะมาไขข้อข้องใจและให้คำแนะนำในการเคลมประกันอย่างชาญฉลาด เพื่อรักษาประวัติการเคลมที่ดีและควบคุมค่าใช้จ่ายในระยะยาว

“เสียประวัติ” จริงหรือ? เข้าใจกลไกการขึ้นเบี้ยประกัน

ก่อนอื่นต้องทำความเข้าใจว่าบริษัทประกันภัยจะพิจารณาประวัติการเคลมเพื่อประเมินความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุซ้ำของผู้เอาประกัน หากพบว่ามีการเคลมบ่อยครั้ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งกรณีที่เป็น “ฝ่ายผิด” บริษัทประกันภัยอาจพิจารณาปรับขึ้นเบี้ยประกันในปีถัดไป เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่สูงขึ้น

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกการเคลมจะถูกบันทึกเป็น “ประวัติเสีย” การเคลมที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เราเป็น “ฝ่ายถูก” หรือการเคลมที่ไม่ได้เกิดจากความผิดพลาดของผู้ขับขี่ (เช่น การเคลมจากภัยธรรมชาติ หรือการถูกโจรกรรม) มักจะไม่ส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกัน

เคลมแบบไหนถึงเรียกว่า “เสียประวัติ”?

• การเคลมที่เป็น “ฝ่ายผิด”: กรณีที่เราเป็นผู้กระทำผิดกฎจราจรหรือประมาทเลินเล่อจนก่อให้เกิดอุบัติเหตุ และต้องเคลมเพื่อชดเชยความเสียหายแก่คู่กรณี การเคลมลักษณะนี้มักจะถูกบันทึกเป็น “ประวัติเสีย” และส่งผลต่อเบี้ยประกันในอนาคต
• การเคลมบ่อยครั้ง: แม้จะเป็นอุบัติเหตุเล็กน้อย แต่หากมีการเคลมบ่อยครั้ง บริษัทประกันภัยอาจมองว่ามีความเสี่ยงสูงที่จะเกิดอุบัติเหตุซ้ำอีก ทำให้พิจารณาปรับขึ้นเบี้ยประกันได้
• การเคลมในวงเงินสูง: การเคลมที่วงเงินสูง เนื่องจากความเสียหายรุนแรง อาจส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันมากกว่าการเคลมในวงเงินต่ำ

เคลมอย่างไรให้ฉลาด เพื่อรักษา “ประวัติ” ให้ดี?

• ประเมินความเสียหายก่อนเคลม: หากเกิดอุบัติเหตุเล็กน้อยที่มีค่าซ่อมไม่สูงมากนัก ลองพิจารณาเปรียบเทียบค่าซ่อมด้วยตนเองกับการเคลมประกัน หากค่าซ่อมใกล้เคียงกับค่า Excess (ค่าเสียหายส่วนแรก) หรือสูงกว่าเล็กน้อย อาจคุ้มค่ากว่าที่จะจ่ายเอง เพื่อหลีกเลี่ยงการถูกบันทึกประวัติการเคลม
• เคลมเฉพาะกรณีจำเป็น: หากความเสียหายไม่มากนัก และเราเป็น “ฝ่ายผิด” อาจพิจารณาเจรจาชดเชยความเสียหายกับคู่กรณีโดยตรง เพื่อหลีกเลี่ยงการเคลมประกัน
• รักษาส่วนลดประวัติดี: หากไม่มีการเคลมใดๆ ในปีที่ผ่านมา เราจะได้รับส่วนลดประวัติดี ซึ่งเป็นส่วนลดที่ช่วยลดเบี้ยประกันได้เป็นอย่างมาก การหลีกเลี่ยงการเคลมที่ไม่จำเป็นจึงเป็นการรักษาส่วนลดนี้ไว้
• ขับขี่อย่างระมัดระวัง: การป้องกันอุบัติเหตุคือวิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการเคลมประกัน และรักษาส่วนลดประวัติดี

สรุป:

การเคลมประกันไม่ใช่เรื่องน่ากลัวเสมอไป หากเราทำความเข้าใจกลไกการขึ้นเบี้ยประกัน และวางแผนการเคลมอย่างรอบคอบ การเคลมประกันสามารถเป็นเครื่องมือที่ช่วยคุ้มครองความเสี่ยงทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยไม่จำเป็นต้อง “เสียประวัติ” และต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นในอนาคต

คำแนะนำเพิ่มเติม:

• อ่านรายละเอียดกรมธรรม์อย่างละเอียด: ทำความเข้าใจเงื่อนไขการเคลม และปัจจัยที่มีผลต่อเบี้ยประกัน เพื่อวางแผนการเคลมได้อย่างเหมาะสม
• ปรึกษาตัวแทนประกัน: หากมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการเคลม หรือต้องการคำแนะนำเพิ่มเติม ควรปรึกษาตัวแทนประกัน เพื่อให้ได้รับข้อมูลที่ถูกต้องและเป็นประโยชน์

หวังว่าบทความนี้จะเป็นประโยชน์และช่วยให้คุณเข้าใจเรื่องการเคลมประกันมากยิ่งขึ้น เพื่อให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากประกันภัยรถยนต์ได้อย่างเต็มที่ โดยไม่ต้องกังวลเรื่อง “เสียประวัติ” อีกต่อไป