เวนคืนกรมธรรม์ ตอนไหน

เวนคืนกรมธรรม์: จังหวะเวลาที่ใช่…ก่อนสายเกินไป

การลงทุนในกรมธรรม์ประกันชีวิตมักถูกมองว่าเป็นการวางแผนระยะยาว เพื่อความมั่นคงในอนาคต แต่บางครั้งด้วยเหตุผลส่วนตัว การเปลี่ยนแปลงทางการเงิน หรือแผนการชีวิตที่เปลี่ยนไป อาจทำให้เราจำเป็นต้องพิจารณา “เวนคืนกรมธรรม์” ซึ่งหมายถึงการยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบกำหนดและรับเงินคืนจากบริษัทประกัน แต่การตัดสินใจเวนคืนนี้ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง “จังหวะเวลา” ที่เหมาะสม เพราะอาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ได้รับคืนอย่างมาก

หลายคนเข้าใจผิดว่าสามารถเวนคืนกรมธรรม์ได้ตลอดเวลา ซึ่งไม่เป็นความจริง แม้ว่าจะไม่มีระยะเวลาเวนคืนที่กำหนดตายตัวเหมือนกับ “ระยะเวลาการขอรับเงินคืนภายใน 15 วัน” ที่กล่าวถึงในบางบริษัท แต่ความคุ้มค่าของการเวนคืนกลับขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ทำสัญญาและประเภทกรมธรรม์อย่างมาก โดยทั่วไป การเวนคืนในช่วงปีแรกๆ ของการทำสัญญา มักจะได้รับเงินคืนน้อยกว่าที่ชำระเบี้ยประกันไป เนื่องจากบริษัทประกันต้องหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ค่าธรรมเนียมต่างๆ และส่วนต่างที่เกิดจากการลงทุน ยิ่งเวนคืนเร็วเท่าไหร่ ก็ยิ่งได้รับเงินคืนน้อยลงเท่านั้น อาจเหลือเพียงมูลค่าเวนคืนสุทธิ ซึ่งต่ำกว่าเบี้ยประกันที่ชำระไปมาก บางกรณีอาจเหลือเพียงเศษเสี้ยว

ดังนั้น การพิจารณา “จังหวะเวลา” จึงสำคัญอย่างยิ่ง ก่อนตัดสินใจเวนคืน ควรประเมินปัจจัยต่างๆ ดังนี้:

• ระยะเวลาการทำสัญญา: ยิ่งทำสัญญามานานเท่าไหร่ โอกาสได้รับเงินคืนที่มากขึ้นก็ยิ่งมีมากขึ้น เพราะค่าใช้จ่ายต่างๆ จะถูกแบ่งเบาลงตามระยะเวลา และอาจมีมูลค่าสะสมจากเงินปันผลหรือผลตอบแทนจากการลงทุนในบางประเภทกรมธรรม์

• ประเภทกรมธรรม์: กรมธรรม์ประกันชีวิตแต่ละประเภทมีเงื่อนไขและผลตอบแทนที่แตกต่างกัน กรมธรรม์แบบสะสมทรัพย์อาจให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าในระยะยาว แต่การเวนคืนในช่วงต้นอาจขาดทุน ในขณะที่กรมธรรม์แบบคุ้มครองชีวิตล้วนๆ อาจให้ผลตอบแทนจากการเวนคืนน้อยมาก

• ค่าธรรมเนียมและเงื่อนไข: แต่ละบริษัทประกันมีค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขในการเวนคืนที่แตกต่างกัน ควรตรวจสอบรายละเอียดอย่างละเอียดในกรมธรรม์ หรือติดต่อเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันโดยตรง เพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้องและชัดเจน ก่อนตัดสินใจ

• ทางเลือกอื่นๆ: ก่อนตัดสินใจเวนคืน ลองพิจารณาทางเลือกอื่นๆ เช่น การขอสินเชื่อจากกรมธรรม์ หรือการลดจำนวนเงินเบี้ยประกัน ซึ่งอาจเป็นทางออกที่ดีกว่า และช่วยรักษาสิทธิประโยชน์ต่างๆ ไว้ได้

สรุปแล้ว “จังหวะเวลา” ในการเวนคืนกรมธรรม์เป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อผลตอบแทนที่ได้รับ ควรศึกษาเงื่อนไขและประเมินสถานการณ์ของตนเองอย่างรอบคอบ ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ หรือเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกัน เพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้อง และตัดสินใจได้อย่างเหมาะสม ก่อนที่มันจะสายเกินไป และเสียโอกาสที่จะได้รับประโยชน์จากกรมธรรม์ที่เคยลงทุนไปแล้ว