Hoeveel geld heb je als starter nodig?

Hoeveel spaargeld heb je echt nodig als starter op de woningmarkt?

De eerste stappen op de woningmarkt zetten is een spannende, maar vaak ook intimiderende ervaring. Eén van de meest prangende vragen die door het hoofd van elke starter spookt, is: “Hoeveel geld heb ik nu eigenlijk nodig?”. Het antwoord is helaas niet zwart-wit, maar het is zeker mogelijk om een realistisch beeld te schetsen en onverwachte financiële klappen te voorkomen.

Vaak wordt gefocust op de hypotheek en de maandelijkse lasten, maar vergeet niet dat je als starter niet alleen de koopprijs van een huis hoeft te financieren. Er komen aanzienlijke bijkomende kosten kijken die je uit eigen zak moet betalen. Dit is waar veel starters zich op verkijken en waar je dus absoluut op voorbereid moet zijn.

De beruchte 6%:

Een algemeen geaccepteerde vuistregel is dat je rekening moet houden met zo’n 6% van de woningwaarde voor bijkomende kosten. Deze kostenpost bestaat hoofdzakelijk uit:

• Overdrachtsbelasting: Een belasting die je betaalt bij de aankoop van een bestaande woning. In de meeste gevallen is dit 2% van de aankoopsom. (Let op: er zijn soms uitzonderingen voor starters, dus onderzoek dit goed!)
• Notariskosten: De notaris regelt de juridische overdracht van de woning en de hypotheekakte.
• Taxatiekosten: Een erkende taxateur bepaalt de waarde van de woning, wat vereist is voor de hypotheekaanvraag.
• Makelaarskosten (aankoopmakelaar): Als je een aankoopmakelaar inschakelt om je te begeleiden in het aankoopproces, betaal je hiervoor courtage.

Rekenvoorbeeld:

Stel, je hebt je droomhuis op het oog voor €300.000. Dan moet je rekening houden met ongeveer €18.000 (6% van €300.000) aan bijkomende kosten. Dit bedrag moet je dus al gespaard hebben, bovenop je eventuele eigen inleg voor de hypotheek.

Maar er is meer… De onzichtbare kosten:

De 6% is een goede richtlijn, maar het is cruciaal om te beseffen dat dit slechts het topje van de ijsberg kan zijn. Denk aan:

• Kosten voor een bouwkundige keuring: Verstandig om uit te voeren om verborgen gebreken aan het licht te brengen voordat je de koopovereenkomst tekent.
• Kosten voor het afsluiten van een hypotheek: Advieskosten, afsluitprovisie (als die nog van toepassing is).
• Kosten voor eventuele aanpassingen en renovaties: Wil je de woning direct na de aankoop opknappen? Houd dan rekening met de kosten voor verf, meubels, en eventueel een aannemer.
• Verzekeringen: Opstalverzekering is verplicht, maar denk ook aan een inboedelverzekering en eventueel een overlijdensrisicoverzekering.

Het belang van een buffer:

Naast alle genoemde kosten is een buffer essentieel. Een buffer is een potje spaargeld dat je apart zet voor onverwachte uitgaven. Stel je voor dat de wasmachine stuk gaat of de verwarming het begeeft kort na je verhuizing. Zonder buffer kan dit leiden tot financiële stress. Hoe groot die buffer moet zijn, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en risicobereidheid, maar een paar duizend euro is zeker aan te raden.

Conclusie:

Hoeveel geld je als starter nodig hebt, hangt dus af van de prijs van het huis dat je wilt kopen, je persoonlijke voorkeuren en je risicobereidheid. Neem de 6% regel als uitgangspunt, maar duik dieper in de details en vergeet vooral de onzichtbare kosten en de noodzaak van een buffer niet. Een goede voorbereiding is het halve werk en voorkomt dat je voor onaangename verrassingen komt te staan. Succes met de zoektocht naar je droomhuis!