Kan je pensioen hoger zijn dan je salaris?

Kan je pensioen hoger zijn dan je salaris? Verrassend genoeg, ja!

De gedachte dat je pensioen lager is dan je huidige salaris is een veelvoorkomend beeld. Echter, in sommige gevallen is het daadwerkelijk mogelijk dat je pensioenuitkering hoger uitvalt dan je laatste loonstrook! Hoe zit dat precies?

Het antwoord ligt in de complexe wereld van pensioenregelingen en de factoren die de uiteindelijke uitkering beïnvloeden. Hoewel het geen dagelijkse kost is, is het absoluut geen fabeltje.

De sleutel tot een hoger pensioen: middelloon- en eindloonregelingen

De kans op een pensioen dat je salaris overtreft, is het grootst bij zogenaamde middelloon- en eindloonregelingen. Bij deze regelingen wordt de hoogte van je pensioen namelijk gebaseerd op je gemiddelde loon over je loopbaan (bij middelloon) of je loon aan het einde van je loopbaan (bij eindloon). De wettelijke maximale opbouw, gericht op het bereiken van een inkomen van maximaal 100% van je (laatste) salaris, kan hierbij een cruciale rol spelen.

Factoren die een hoger pensioen mogelijk maken:

• Lange dienstverband: Hoe langer je bij een werkgever blijft met een gunstige pensioenregeling, hoe groter de kans op een hoge opbouw. Jarenlange premiebetalingen, gecombineerd met eventuele rendementen op de pensioenpot, tellen flink op.
• Bescheiden salarisgroei in de laatste jaren: Als je salaris aan het einde van je loopbaan minder snel stijgt dan in eerdere periodes, terwijl je al jarenlang pensioenpremie hebt betaald, kan het berekende pensioenpercentage (bijvoorbeeld 70% van het eindloon) in absolute euro’s hoger uitvallen dan je uiteindelijke salaris.
• Fiscale voordelen en rendementen: Tijdens je werkzame leven profiteer je van fiscale voordelen op je pensioenpremie. Daarnaast kan je pensioenvermogen groeien door beleggingen en rendementen. Deze factoren, gecombineerd, dragen bij aan de uiteindelijke pot waaruit je pensioen wordt betaald.
• Indexatie van de pensioenen: Sommige pensioenfondsen indexeren de pensioenen. Dat wil zeggen dat ze de pensioenen meegroeien met de inflatie of de loonstijgingen. Dit kan ervoor zorgen dat je pensioen na je pensionering in waarde gelijk blijft of zelfs toeneemt.

Waarom is het geen garantie?

Ondanks dat een hoger pensioen mogelijk is, is het geen vanzelfsprekendheid. Er zijn ook factoren die de kans verkleinen:

• Verandering van pensioenregeling: Veel werkgevers zijn overgestapt van middelloon- of eindloonregelingen naar zogenaamde premieregelingen, waarbij het pensioenresultaat afhankelijk is van de beleggingen.
• Korte dienstverbanden: Frequent van baan wisselen kan de opbouw van een substantieel pensioen belemmeren.
• Hoge salarisgroei op latere leeftijd: Een significante salarisverhoging vlak voor je pensioen kan ervoor zorgen dat je pensioenpercentage, berekend over je eerdere salarisperiodes, toch lager uitvalt.
• Beleggingsrisico: Bij premieregelingen loop je beleggingsrisico. Slechte beleggingsresultaten kunnen je pensioenpot aanzienlijk verminderen.

Conclusie

Hoewel het geen algemene regel is, is een pensioen hoger dan je salaris dus zeker geen onmogelijkheid. Vooral bij oudere pensioenregelingen, lange dienstverbanden en gunstige economische omstandigheden kan dit scenario werkelijkheid worden. Het is verstandig om je pensioenoverzicht te bekijken en je te verdiepen in de voorwaarden van je eigen pensioenregeling om een realistisch beeld te krijgen van je toekomstige inkomen. Begrijpen hoe je pensioen is opgebouwd, is essentieel om verrassingen te voorkomen, zowel positieve als negatieve.