Is het zinvol om een hypotheek af te lossen?

Is extra aflossen op je hypotheek wel zo slim? Een genuanceerde kijk

De stelling dat extra aflossen op je hypotheek altijd verstandig is, is te kort door de bocht. Hoewel het vaak financieel voordelig lijkt, zijn er factoren die een weloverwogen afweging vereisen voordat je extra geld op je hypotheek stort. De vaak gehoorde argumenten – hogere hypotheekrente dan rendement op alternatieve beleggingen en besparing op vermogensbelasting – verdienen een diepergaande analyse.

De voordeeltjes van extra aflossen:

• Lagere maandlasten: Het meest voor de hand liggende voordeel. Door extra af te lossen, verlaag je je hypotheekschuld en dus je maandelijkse lasten. Dit creëert meer financiële ruimte en rust.

• Snellere aflossing: Je bent sneller hypotheekvrij en bespaart op de totale rentelasten over de looptijd. Dit is vooral aantrekkelijk bij een lange looptijd en een hoge rente.

• Vermindering vermogensbelasting: Zoals vaak aangehaald, verlaagt extra aflossen je vermogen in box 3. Bij een vermogen boven de vrijstellingsgrens (in 2025 €57.684) kan dit leiden tot een aanzienlijke besparing op de vermogensbelasting. Dit voordeel weegt echter minder zwaar als je vermogen onder de vrijstellingsgrens blijft.

De minder voor de hand liggende overwegingen:

• Alternatieve beleggingsmogelijkheden: Is het rendement op alternatieve beleggingen zoals aandelen of obligaties hoger dan je hypotheekrente? Als dat het geval is, kan het slimmer zijn om te beleggen en de hypotheek gewoon volgens schema af te lossen. Dit vereist echter een goede risico-inschatting en beleggingskennis.

• Flexibiliteit: Extra aflossen beperkt je financiële flexibiliteit. In onvoorziene omstandigheden (werkloosheid, onverwachte uitgaven) heb je minder financiële ruimte. Een buffer op een spaarrekening kan dan een betere optie zijn.

• Renteontwikkeling: De toekomst voorspellen is onmogelijk. Een lage rente nu kan in de toekomst veranderen. Het is cruciaal om de huidige rente te vergelijken met de verwachte toekomstige rente. Een hogere rente in de toekomst kan het extra aflossen van nu achteraf gezien minder voordelig maken.

• Aflossingsvrije periode: Sommige hypotheken hebben een aflossingsvrije periode. Extra aflossen in deze periode levert geen voordeel op en kan zelfs nadelig zijn.

Conclusie:

Extra aflossen op je hypotheek is niet per definitie de beste strategie. Een weloverwogen beslissing vereist een grondige analyse van je persoonlijke financiële situatie, inclusief je risicotolerantie, vermogensniveau, verwachte rendementen op alternatieve beleggingen en de verwachte renteontwikkeling. Een gesprek met een onafhankelijk financieel adviseur kan je helpen bij het maken van de juiste keuze. De simpele regel ‘altijd extra aflossen’ is te simplistisch en kan leiden tot suboptimale financiële beslissingen.