保險可以申請兩份嗎？

保險可以申請兩份嗎？小心別踩重複理賠地雷！

在追求保障的道路上，許多人會考慮購買多份保險，以期在發生風險事故時能獲得更全面的保護。然而，保險真的可以申請兩份嗎？答案並非絕對的肯定，而是需要根據險種、保險公司的規定，以及最重要的 – 保險法的規範來判斷。

複保險的原則：保障的擴大，而非利益的疊加

過去，不論是產險或是人壽險，都適用「複保險」的規範。複保險指的是針對同一保險標的、同一保險事故，向多家保險公司投保，且保險金額總和超過保險標的的價值。簡單來說，就是「超額投保」。

在過去的制度下，即使你購買了多份針對同一風險的保險，例如醫療險，發生事故後，各家保險公司也只會依比例分攤理賠金額，總和不會超過實際損失，也就是不能重複理賠。這是為了避免道德風險，防止有人藉由保險來獲取不正當的利益。

現行保險理賠的差異：區分定額給付與實支實付

然而，現行保險理賠的規範已經有所改變，關鍵在於區分定額給付與實支實付兩種不同的理賠方式。

• 定額給付：像是壽險、意外險、重大疾病險等，屬於定額給付型保險，一旦發生保險事故，保險公司會依照保單約定的金額給付，與實際損失無關。因此，這類型的保險，可以申請多份理賠。因為保險公司是根據契約約定給付，並非填補實際損失。

• 實支實付：像是醫療險中的實支實付型，保險公司會依照實際發生的醫療費用，在保單約定的額度內給付。這類型的保險，在早期確實受到複保險的限制，無法重複理賠。

實支實付的鬆綁與限制：副本理賠的可能性

近年來，為了因應民眾對於醫療保障的需求，部分保險公司開始允許實支實付型醫療險的「副本理賠」。也就是說，你可以拿醫療收據的副本，向另一家保險公司申請理賠。

然而，並非所有實支實付型醫療險都允許副本理賠，需要仔細閱讀保單條款。此外，即便可以副本理賠，通常也會有理賠上限，例如，所有保險公司理賠的總金額不能超過實際醫療費用。

務必誠實告知：誠實義務的重要性

無論購買哪種保險，最重要的是履行誠實告知義務。在投保時，務必誠實告知保險公司你是否已經投保了其他同性質的保險，以免日後發生理賠糾紛。

結論：規劃保障前，務必諮詢專業人士

總而言之，保險是否可以申請兩份，取決於險種的類型與保單條款的約定。定額給付型保險通常可以申請多份理賠，而實支實付型醫療險則需要仔細確認是否允許副本理賠。

為了避免誤解與爭議，在規劃保險保障前，建議諮詢專業的保險顧問，了解各項保險商品的理賠規定，才能真正打造符合自身需求的全面保障。不要抱持著「多多益善」的心態，而是要針對自身的需求，審慎評估，才能將保險的效益發揮到最大。

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