貸款提前還款利息怎麼算？

貸款提前還款，省錢還是多花？利息與違約金的精算

許多人拿到一筆貸款後，若手頭資金寬裕，便會考慮提前還款，希望省下利息支出。然而，提前還款並非總是划算，除了省下的利息，還需考量可能產生的違約金，兩者相抵才能看出真正的效益。本文將深入淺出地解析貸款提前還款的利息計算方式，並教你如何評估提前還款是否真的划算。

首先，了解貸款利息的計算方式至關重要。目前常見的房貸、信貸等多數採用「等額攤還」的方式，每月償還的金額固定，但其中本金和利息的比例會隨著時間推移而變化。初期償還的金額中，利息佔比較高，而本金佔比較低；隨著還款期數增加，本金佔比逐漸提高，利息佔比則逐漸下降。

因此，若在貸款初期提前還款，省下的利息相對較多，因為此時未償還的本金餘額較高，利息計算的基數也較大。但若在貸款後期提前還款，省下的利息則相對較少，因為大部分的利息已在前期償還。

然而，提前還款的效益並不能單純以省下的利息來衡量，還需考量違約金的影響。根據題目提供的資訊，撥款後第一年內清償，違約金為原貸款本金95%的1%；第二年內清償，違約金則為原貸款本金90%的0.75%。這意味著，即使省下了一些利息，若違約金過高，反而可能得不償失。

舉例來說，假設您貸款100萬元，利率為2%，期限為20年，採用等額攤還方式。若您在第一年年底提前還清貸款，雖然省下了不少利息，但需支付 9500 元 (100萬 95% 1%) 的違約金。此時，您需要仔細計算省下的利息是否高於違約金，才能判斷提前還款是否划算。

同樣地，若您在第二年年底提前還清貸款，違約金則為 6750 元 (100萬 90% 0.75%)。此時，由於已償還部分本金，剩餘利息較少，更需謹慎評估提前還款的效益。

除了利息和違約金，還需考慮資金的機會成本。如果您有其他投資管道，預期收益率高於貸款利率，那麼將資金用於投資，可能比提前還款更划算。

總而言之，貸款提前還款並非總是最佳選擇。在決定是否提前還款之前，務必仔細計算省下的利息、應支付的違約金以及資金的機會成本，才能做出最明智的財務決策。建議您可利用線上貸款試算工具或諮詢專業的理財顧問，以獲得更精確的評估與建議。 別忘了，提前還款的最終目標是讓您的財務狀況更健康，而非盲目追求省錢。