Hvorfor kan jeg ikke låne i min friværdi?

Fanget i friværdien? Hvorfor kan du ikke altid låne de penge, du tror du har?

Mange boligejere ser deres friværdi som en potentiel guldgrube – en uudnyttet ressource, der kan finansiere drømmeprojekter, renoveringer eller måske endda en ekstra ferie. Men realiteten er, at adgangen til disse penge ofte er mere kompleks, end man umiddelbart forestiller sig. Selvom du har en betydelig friværdi, er det ikke en garanti for, at du kan låne i den. Hvorfor ikke?

Lånegrænser og sikkerhed: Realkreditinstitutter er forretninger, og deres primære fokus er at minimere risikoen. De vil ikke låne ud til enhver pris. Et centralt element i deres risikoafvejning er den såkaldte belåningsgrad. Dette er forholdet mellem lånets størrelse og boligens værdi. Typisk vil realkreditinstitutter kun belåne din bolig op til 80% af dens vurderingspris. For fritidsboliger er denne grænse ofte endnu lavere – typisk 75%.

Dette betyder, at selvom du har 1 million kroner i friværdi, kan du kun låne en del af dette beløb, afhængigt af din nuværende gæld. Har du allerede et lån på 800.000 kroner på en bolig vurderet til 1 million kroner, har du ingen friværdi at låne i, selvom tallene umiddelbart tyder på andet.

Omkostninger ved optagelse af lån: Det er ikke blot lånebeløbet, der skal overvejes. Der er en række omkostninger forbundet med at optage et realkreditlån, herunder etableringsomkostninger, tinglysningsafgifter og eventuelle gebyrer for at ændre din eksisterende låneaftale. Disse omkostninger kan være betydelige, særligt hvis du kun ønsker at låne et mindre beløb. I sådanne tilfælde kan fordelene ved lånet blive opvejet af de tilknyttede omkostninger, hvilket gør det ufordelagtigt at låne i friværdien.

Boligvurdering og markedsforhold: Din friværdi er afhængig af din boligs aktuelle markedspris. Denne vurdering foretages ofte af en uafhængig taksator, og dens resultat kan påvirke din lånemulighed. I et ustabilt boligmarked kan en lavere vurdering end forventet begrænse din adgang til friværdien.

Individuelle lånevilkår: Endelig er det vigtigt at huske, at realkreditinstitutternes lånevilkår varierer. De tager højde for din personlige økonomiske situation, herunder din indkomst, gæld og kreditværdighed. Selvom du opfylder de generelle krav, kan dit individuelle profil påvirke de tilbudte lånevilkår, og det kan begrænse lånemuligheden i din friværdi.

Kort sagt: Friværdi er ikke lig med lettilgængelige penge. Før du begynder at planlægge udgifter baseret på din friværdi, er det klogt at kontakte din bank eller et realkreditinstitut for at få en præcis vurdering af dine lånemuligheder og de tilknyttede omkostninger. Det kan undgå skuffelser og uforudsete udgifter senere hen.