Kan det betale sig at betale ekstra ind på pension?

Kan det virkelig betale sig at betale ekstra ind på pension?

Vi hører det igen og igen: Spar op til pension! Men med skatter, afgifter og et hav af forskellige pensionsprodukter kan det være svært at gennemskue, om det rent faktisk kan betale sig at indbetale mere, end du allerede gør. Især spørgsmålet om ekstra indbetalinger rejser sig ofte. Lad os dykke ned i det og se, om det giver mening for dig.

Pension er mere end bare opsparing – det er også skatteoptimering

Det primære argument for at indbetale ekstra på pension er skattefordelene. Når du indbetaler til en ratepension eller en livsvarig livrentepension, får du skattefradrag for dine indbetalinger. Det betyder, at du reducerer din skattepligtige indkomst i det år, du indbetaler. Men tricket ligger i at se på det samlede billede og dine fremtidige skatteforhold.

Toptopskat eller ej? Det er spørgsmålet!

Forestil dig, at du i år rammer topskattegrænsen. Du betaler altså den højeste skatteprocent af din indkomst over en vis grænse. Hvis du forventer, at din indkomst som pensionist vil være lavere, og du dermed ikke skal betale topskat, så kan det være en rigtig god idé at indbetale ekstra på din pension i år.

Lad os tage et eksempel: Du betaler i dag topskat og indbetaler 50.000 kr. ekstra på din ratepension. Du får et skattefradrag, der reducerer din samlede skattebetaling i år. Når du så om 15 år begynder at få udbetalt din pension, er din indkomst lavere, og du betaler ikke længere topskat. Dermed har du reelt set flyttet dine penge fra en højbeskattet situation til en lavbeskattet situation.

Livrente eller ratepension – hvad passer bedst til dig?

Både ratepension og livrente giver skattefradrag ved indbetaling, men der er afgørende forskelle.

• Ratepension: Udbetales over en periode (typisk 10-30 år). Denne fleksibilitet kan være attraktiv, men husk, at udbetalingerne beskattes som almindelig indkomst.
• Livrente: Udbetales så længe du lever. Giver en garanti for indkomst hele livet, men mindre fleksibilitet. Også her beskattes udbetalingerne som almindelig indkomst.

Valget mellem de to afhænger af din individuelle situation, dine ønsker og din risikovillighed. Tænk over, hvor længe du ønsker at have en fast indkomst, og hvor meget fleksibilitet du har brug for.

Andre faktorer at overveje:

• Din alder: Jo yngre du er, jo længere tid har du til at lade din pension vokse.
• Din økonomiske situation: Har du gæld, der skal betales af, eller andre investeringer?
• Din risikovillighed: Er du villig til at tage risici for at opnå et højere afkast?
• Din pensionsordning: Hvilke omkostninger er der forbundet med din nuværende pensionsordning? Er det muligt at skifte til en anden med lavere omkostninger?

Konklusion: Ja, det kan betale sig – men kun hvis…

Der er ingen one-size-fits-all løsning. Om det kan betale sig at indbetale ekstra på pension afhænger af din individuelle situation. Hvis du har udsigt til at betale topskat nu, men ikke senere, så kan det absolut være en fordelagtig strategi. Men det er vigtigt at vurdere alle faktorer og eventuelt søge professionel rådgivning, før du tager en beslutning. Tænk langsigtet og vær opmærksom på omkostningerne forbundet med din pensionsordning. Pension er en kompleks størrelse, men med den rette planlægning kan du sikre dig en tryg og økonomisk stabil fremtid.