Paljonko asuntoon tarvitsee omaa rahaa?

Unelma omasta kodista: Paljonko sitä varten tarvitsee oikeasti säästää?

Oman kodin hankinta on monen suomalaisen suuri unelma. Se on merkittävä elämänvaihe ja usein myös suurin yksittäinen taloudellinen investointi. Ennen avainten luovutusta eteen tulee kuitenkin polttava kysymys: Paljonko minun täytyy säästää omaa rahaa, jotta unelma voi toteutua?

Vastaus ei ole yksiselitteinen, sillä se riippuu monista tekijöistä, kuten ostettavan asunnon hinnasta, rahoitusmuodosta ja omista taloudellisista resursseista. Kuitenkin, on olemassa muutamia nyrkkisääntöjä, jotka auttavat hahmottamaan tarvittavan säästösumman.

Omarahoitusosuus: Perusperiaate, jonka jokaisen ostajan tulee tietää

Pankit eivät yleensä rahoita koko asunnon hintaa, vaan edellyttävät ostajalta omaa rahoitusosuutta. Tämä on summa, jonka ostaja maksaa itse, ja se toimii pankille vakuutena.

• Ensiasunnon ostaja: Minimissään 5 % asunnon hinnasta.
• ASP-lainalla (Asuntosäästöpalkkiolaki) ensiasunnon ostava: Minimissään 10 % asunnon hinnasta.

Mitä tämä tarkoittaa käytännössä?

Oletetaan, että olet ostamassa 150 000 euron arvoista ensiasuntoa.

• 5 % omarahoitusosuus: 150 000 € * 0,05 = 7 500 €
• 10 % omarahoitusosuus (ASP): 150 000 € * 0,10 = 15 000 €

Näin ollen sinun tulisi säästää vähintään 7 500 euroa tai 15 000 euroa, riippuen rahoitusmuodosta.

Omarahoitus ei ole vain käteistä: Mitä muuta voit käyttää?

Omarahoitusosuus ei tarvitse välttämättä olla pelkkää käteistä säästötilillä. Pankit voivat hyväksyä myös muita vakuuksia, kuten:

• Osakkeet ja rahasto-osuudet: Niiden arvo lasketaan yleensä hieman alhaisemmaksi kuin markkina-arvo, koska niiden arvo voi heilahdella.
• Muu omaisuus: Esimerkiksi kesämökki tai sijoitusasunto (arvio pankin harkinnan mukaan).
• Vanhempien takaus tai vakuudet: Vanhemmat voivat antaa lisävakuuden asuntolainallesi, jolloin omaa rahoitusta tarvitaan vähemmän.

Muista myös muut kulut!

Omarahoitusosuus ei ole ainoa kulu, joka asunnon ostoon liittyy. Muista budjetoida myös seuraavat:

• Varainsiirtovero: Maksetaan asunnon ostohinnasta (4 % osakkeista, 2 % kiinteistöistä).
• Lainanhoitokulut: Esimerkiksi lainan avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut.
• Muuttokulut: Uuteen kotiin muuttaminenkin maksaa.
• Remonttikulut: Jos asunto tarvitsee pientä pintaremonttia tai suurempia korjauksia.
• Ensimmäiset asunnonhankinnat: Uusi koti vaatii usein myös uusia huonekaluja ja kodinkoneita.

ASP-laina: Kannattaako säästää?

ASP-laina on valtion tukema laina ensiasunnon ostajille. Sen suurimmat edut ovat:

• Säästämisaika: Ennen lainan saamista sinun tulee säästää vähintään 10 % asunnon hinnasta ASP-tilille.
• Korkotuki: Valtio maksaa osan lainan koroista tietyn ajan.
• Veroton korko: ASP-tilille kertyneet korot ovat verovapaita.

ASP-laina on monesti kannattava vaihtoehto, vaikka omarahoitusosuus on suurempi (10 %). Se kannustaa säästämään ja tarjoaa taloudellisia etuja pitkällä aikavälillä.

Vinkkejä säästämiseen:

• Tee budjetti: Seuraa tulojasi ja menojasi, jotta tiedät mihin rahasi kuluvat.
• Aseta säästötavoite: Kuinka paljon sinun täytyy säästää kuukaudessa, jotta saavutat tavoitteesi?
• Automatisoi säästäminen: Siirrä osa palkastasi automaattisesti säästötilille.
• Vältä turhia kuluja: Mieti tarkkaan, mihin rahasi kulutat.
• Vertaa pankkien tarjouksia: Pyydä tarjouksia eri pankeilta ja vertaile korkoja ja ehtoja.

Lopuksi:

Oman kodin ostaminen on iso askel, joka vaatii suunnittelua ja säästämistä. Aloita ajoissa ja ole realistinen omien taloudellisten mahdollisuuksiesi suhteen. Muista, että säästämisen ei tarvitse olla tuskaa. Tee siitä itsellesi sopiva ja palkitseva prosessi. Onnea unelmiesi kodin metsästykseen!

#Asunto Raha#Ensiasunto#Omavaraisuus