Miksi en saa laskulle, vaikka luottotiedot ovat kunnossa?

Luottotiedot kunnossa, miksi lainaa ei heru?

Olet hakenut lainaa ja saanut kieltävän vastauksen, vaikka luottotietosi ovat puhtaat kuin posliini. Tilanne voi tuntua hämmentävältä ja epäreilulta, mutta todellisuudessa luottokelpoisuuden arviointi on monimutkaisempi prosessi kuin pelkkä luottotietojen tarkistus.

Vaikka puhtaat luottotiedot ovatkin tärkeä edellytys lainan saamiselle, ne eivät takaa sitä automaattisesti. Lainanmyöntäjät ottavat riskiarvionsa pohjaksi laajan kokonaisuuden, johon vaikuttavat mm. seuraavat tekijät:

1. Tulot ja menot:

Vaikka sinulla ei olisikaan maksuhäiriömerkintöjä, lainanantaja arvioi tarkasti, riittävätkö tulosi kattamaan lainanlyhennykset ja muut menot. Pienet tulot suhteessa menoihin voivat johtaa lainan epäämiseen, sillä lainanantaja haluaa varmistaa takaisinmaksukykysi.

2. Velkaantuneisuus:

Jo olemassa olevat lainat ja velat otetaan huomioon uutta lainaa myönnettäessä. Vaikka maksaisitkin lainasi ajallaan, suuri velkamäärä voi olla este uudelle lainalle. Lainanantajat käyttävät usein ns. velkaantumisastetta, joka kuvaa kuinka suuri osuus tuloistasi menee velkojen hoitoon.

3. Työsuhteen laatu:

Vakituinen ja säännölliset tulot tuova työsuhde on lainanantajalle merkki vakaasta taloudellisesta tilanteesta. Määräaikainen työsuhde, yrittäjyys tai työttömyys voivat vaikeuttaa lainan saamista, sillä niihin liittyy suurempi epävarmuus tulevaisuuden tuloista.

4. Ikä:

Ikä voi vaikuttaa lainapäätökseen. Esimerkiksi hyvin nuoret tai eläkeläiset saattavat kohdata haasteita lainan saamisessa, sillä heidän tulotasoonsa voi liittyä epävarmuutta.

5. Lainan käyttötarkoitus ja määrä:

Lainanmyöntäjät saattavat arvioida eri tavalla lainoja, joiden käyttötarkoitus on esimerkiksi kodin remontti tai uusi auto. Myös lainan määrä vaikuttaa riskiarvioon – mitä suurempi laina, sitä tarkemmin lainanantaja arvioi takaisinmaksukykyäsi.

6. Muut tekijät:

Myös muut tekijät, kuten asuinpaikka, perhetilanne ja jopa luottohistoria voivat vaikuttaa lainapäätökseen. Esimerkiksi usein vaihtuva asuinpaikka tai useat luottohakemukset voivat herättää lainanantajassa epäilyksiä.

Mitä tehdä, jos lainaa ei heru?

Jos olet saanut kielteisen lainapäätöksen, kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajaan ja kysyä tarkemmat perusteet päätökselle. Näin saat selville, mitkä tekijät ovat vaikuttaneet lainan epäämiseen ja mitä voit mahdollisesti tehdä parantaaksesi tilannetta.

Muista, että lainanantajilla on erilaiset luotonmyöntökriteerit. Jos yksi lainanantaja on evännyt lainan, kannattaa kokeilla onneasi toisaalla. Voit myös harkita lainan hakemista yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolla on vakaampi taloudellinen tilanne.