Mengapa skor kredit saya mulai dari 400?

Mengapa Skor Kredit Saya Bermula Rendah di Malaysia?

Di Malaysia, skor kredit anda adalah penunjuk penting kesihatan kewangan anda dan keupayaan anda untuk membayar balik hutang. Ia seringkali menjadi faktor penentu apabila anda memohon pinjaman peribadi, pinjaman perumahan, kad kredit, atau bahkan telekomunikasi dan langganan utiliti. Skor kredit yang baik membuka pintu kepada kadar faedah yang lebih rendah dan terma yang lebih menguntungkan, manakala skor kredit yang rendah boleh menyukarkan anda untuk mendapatkan kelulusan atau mengenakan kadar faedah yang tinggi.

Anda mungkin keliru mengapa anda menjangkakan skor 400 sedangkan skor kredit di Malaysia umumnya bermula dari 0 dan meningkat sehingga 850. Agensi pelaporan kredit utama di Malaysia, seperti CTOS dan CCRIS (Central Credit Reference Information System) yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia, menggunakan julat ini. Jadi, jika anda merasakan skor anda bermula rendah, ia mungkin bermaksud skor anda berada di bawah julat yang dianggap baik atau cemerlang, dan bukan secara harfiah 400.

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit Rendah:

Terdapat beberapa faktor yang boleh menyebabkan skor kredit anda berada di bawah paras ideal:

1. Sejarah Kredit yang Terhad atau Baru Dibina: Jika anda baru mula membina sejarah kredit (contohnya, baru lulus dan mula bekerja, atau baru mula menggunakan kad kredit), anda mungkin tidak mempunyai rekod yang mencukupi untuk agensi pelaporan kredit menjana skor yang tinggi. Dalam erti kata lain, mereka tidak mempunyai data yang mencukupi untuk menilai risiko anda.
2. Kelewatan Pembayaran: Kelewatan pembayaran bil, sama ada bil kad kredit, pinjaman, atau bil utiliti, adalah salah satu faktor utama yang menurunkan skor kredit. Setiap kelewatan direkodkan dan boleh memberi impak negatif.
3. Hutang yang Tinggi: Jika anda mempunyai jumlah hutang yang besar berbanding dengan pendapatan anda, ini boleh menunjukkan bahawa anda bergelut untuk menguruskan kewangan anda. Ini akan menurunkan skor kredit anda. Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi (Debt-to-Income Ratio – DTI) adalah isyarat amaran kepada pemberi pinjaman.
4. Penggunaan Kredit yang Tinggi: Penggunaan kredit merujuk kepada peratusan had kredit yang anda gunakan pada kad kredit anda. Penggunaan kredit yang tinggi (misalnya, menggunakan lebih daripada 30% had kredit anda) boleh menunjukkan bahawa anda bergantung kepada kredit dan berisiko untuk gagal membayar.
5. Kebankrapan atau Tindakan Undang-undang: Mengisytiharkan kebankrapan atau mempunyai tindakan undang-undang kewangan terhadap anda akan memberi impak yang sangat negatif pada skor kredit anda dan mungkin kekal dalam rekod anda untuk tempoh yang panjang.
6. Perubahan Maklumat Peribadi yang Tidak Dikemas Kini: Kadangkala, skor kredit boleh terjejas disebabkan oleh maklumat peribadi yang tidak dikemas kini (contohnya, alamat lama) yang menyebabkan kesulitan dalam pengesahan identiti.

Cara Memperbaiki Skor Kredit Anda:

Meskipun skor kredit rendah boleh menimbulkan kebimbangan, terdapat langkah-langkah yang boleh anda ambil untuk memperbaikinya:

1. Buat Pembayaran Tepat Pada Masanya: Pastikan anda membayar semua bil anda tepat pada masanya, setiap bulan. Automatikkan pembayaran jika perlu untuk mengelakkan terlepas tarikh akhir.
2. Kurangkan Baki Hutang: Usahakan untuk mengurangkan baki hutang anda secepat mungkin. Pertimbangkan untuk membuat pembayaran tambahan di samping pembayaran minimum.
3. Kekalkan Penggunaan Kredit yang Rendah: Elakkan menggunakan lebih daripada 30% had kredit anda. Jika boleh, cuba bayar baki kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan.
4. Pelbagaikan Jenis Kredit: Mempunyai pelbagai jenis kredit (contohnya, kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kenderaan) boleh membantu meningkatkan skor kredit anda, selagi anda menguruskannya dengan baik.
5. Semak Laporan Kredit Secara Berkala: Dapatkan laporan kredit anda daripada CTOS atau CCRIS untuk mengesan sebarang kesilapan atau aktiviti penipuan. Laporkan sebarang kesilapan dengan segera untuk diperbetulkan.
6. Jangan Memohon Terlalu Banyak Kredit Dalam Masa Singkat: Setiap permohonan kredit (kad kredit atau pinjaman) akan meninggalkan pertanyaan (inquiries) dalam laporan kredit anda. Terlalu banyak pertanyaan dalam masa yang singkat boleh menurunkan skor anda.

Kesimpulan:

Skor kredit yang baik adalah aset yang berharga. Jika anda merasa skor anda bermula rendah, jangan putus asa. Dengan disiplin dan tindakan yang betul, anda boleh membina semula skor kredit anda dari semasa ke semasa. Rujuk laporan kredit anda untuk mendapatkan maklumat yang lebih khusus mengenai faktor-faktor yang mempengaruhi skor anda dan ambil langkah-langkah yang perlu untuk memperbaikinya. Ingat, ia memerlukan masa dan usaha yang konsisten, tetapi hasilnya pasti berbaloi.