Apa yang menyebabkan skor kredit rendah?

Punca-Punca Skor Kredit Rendah: Lebih Daripada Sekadar Bayaran Lewat

Skor kredit, ibarat laporan kesihatan kewangan kita, memainkan peranan penting dalam mendapatkan kelulusan pinjaman, kad kredit, malah sewaan rumah. Skor yang rendah boleh menyukarkan urusan kewangan dan membawa pelbagai kesulitan. Walaupun kelewatan pembayaran sering dikaitkan dengan skor kredit rendah, terdapat beberapa faktor lain yang turut menyumbang kepada masalah ini. Memahami punca-punca ini adalah langkah pertama untuk memperbaiki dan mengekalkan skor kredit yang sihat.

Lebih Daripada Sekadar Bayaran Terlewat:

Memang benar, kelewatan membayar ansuran pinjaman atau bil kad kredit memberi impak negatif yang ketara kepada skor kredit. Setiap kelewatan, tidak kira kecil atau besar jumlahnya, direkodkan oleh agensi pelaporan kredit. Namun, terdapat faktor-faktor lain yang sering diabaikan yang boleh menjejaskan skor kredit anda:

• Nisbah Penggunaan Kredit yang Tinggi (Credit Utilization Ratio): Ini merujuk kepada peratusan kredit yang anda gunakan berbanding had kredit yang tersedia. Sebagai contoh, jika had kad kredit anda RM5,000 dan anda berbelanja RM4,000, nisbah penggunaan kredit anda adalah 80%. Nisbah yang tinggi, walaupun anda membayar penuh setiap bulan, memberi isyarat bahawa anda terlalu bergantung kepada kredit dan boleh meningkatkan risiko. Sebaiknya, kekalkan nisbah penggunaan kredit di bawah 30%.

• Permohonan Kredit yang Kerap: Setiap kali anda memohon kad kredit atau pinjaman, pertanyaan keras (hard inquiry) akan direkodkan dalam laporan kredit anda. Terlalu banyak pertanyaan dalam tempoh yang singkat boleh memberi gambaran bahawa anda terdesak untuk mendapatkan kredit, sekali gus menurunkan skor anda.

• Sejarah Kredit yang Pendek: Membina sejarah kredit yang baik memerlukan masa. Individu yang baru mula menggunakan kredit mungkin mempunyai skor yang rendah kerana kekurangan rekod pembayaran. Konsisten dalam membuat pembayaran tepat pada masanya adalah kunci untuk membina sejarah kredit yang kukuh.

• Jenis Kredit yang Digunakan: Mempunyai campuran jenis kredit yang sihat, seperti pinjaman kereta, pinjaman peribadi, dan kad kredit, boleh memberi kesan positif kepada skor kredit. Namun, terlalu bergantung kepada pinjaman jangka pendek dengan kadar faedah yang tinggi boleh menjejaskan skor anda.

• Kesilapan dalam Laporan Kredit: Kadangkala, laporan kredit mungkin mengandungi maklumat yang salah atau tidak tepat. Penting untuk menyemak laporan kredit anda secara berkala dan melaporkan sebarang kesilapan kepada agensi pelaporan kredit.

Langkah Pencegahan:

Selain daripada membayar ansuran tepat pada masanya, beberapa langkah pencegahan boleh diambil untuk mengekalkan skor kredit yang sihat:

• Pantau laporan kredit anda secara berkala.
• Gunakan kredit dengan bijak dan elakkan perbelanjaan berlebihan.
• Bayar lebih daripada jumlah minimum yang ditetapkan.
• Hadkan permohonan kredit yang baru.
• Diversifikasikan jenis kredit yang digunakan.

Dengan memahami punca-punca skor kredit rendah dan mengambil langkah pencegahan yang sewajarnya, anda boleh membina dan mengekalkan kesihatan kewangan yang kukuh.