Jakou část první splátky úvěru představuje úrok?

Jak velkou část první splátky úvěru tvoří úrok?

Při pohledu na harmonogram splátek úvěru si mnoho lidí všimne, že v prvních splátkách je podíl úroku výrazně vyšší než v těch pozdějších. Proč tomu tak je a jak se dá vypočítat, jakou část první splátky úrok vlastně představuje?

V první splátce, stejně jako ve všech následujících, se celková částka skládá ze dvou komponent: jistiny a úroku. Jistina je část splátky, která přímo snižuje dlužnou částku úvěru. Úrok je pak poplatek za půjčení peněz, který věřitel inkasuje.

Na začátku splácení je dlužná částka nejvyšší. Proto je i absolutní hodnota úroku v první splátce nejvyšší ze všech splátek. Většina úvěrových produktů využívá tzv. anuitní splácení. To znamená, že celková měsíční splátka zůstává po celou dobu splácení stejná (s výjimkou případných mimořádných splátek). S klesající dlužnou částkou se snižuje i vypočítaný úrok a zvyšuje se podíl jistiny v rámci splátky.

Pro výpočet podílu úroku v první splátce je potřeba znát:

• Výši úvěru: Celkovou částku, kterou si půjčujete.
• Úrokovou sazbu: Roční procentuální sazbu, kterou si věřitel účtuje.
• Délku splatnosti: Celkovou dobu splácení úvěru v měsících.
• Typ splácení: V tomto případě předpokládáme anuitní splácení.

S těmito informacemi lze pomocí online kalkulaček, nebo i ručně s využitím finančních vzorců, vypočítat přesnou výši první splátky a její rozložení na jistinu a úrok. Alternativně lze nahlédnout do splátkového kalendáře, který je součástí úvěrové smlouvy, a tam najít přesné hodnoty.

Příklad:

Představme si úvěr 100 000 Kč s úrokovou sazbou 5 % p.a. a splatností 5 let (60 měsíců). Anuitní měsíční splátka by byla přibližně 1 887 Kč. V první splátce by úrok činil přibližně 417 Kč a jistina 1 470 Kč. V tomto případě by tedy úrok tvořil zhruba 22 % první splátky.

Závěrem:

Podíl úroku v první splátce úvěru je vždy nejvyšší a postupně klesá s každou další splátkou. Přesný podíl se odvíjí od individuálních parametrů úvěru, jako je výše úvěru, úroková sazba a délka splatnosti. Důležité je si uvědomit tento mechanismus a před uzavřením úvěrové smlouvy si detailně prostudovat splátkový kalendář, abyste měli jasnou představu o struktuře splátek a celkových nákladech na úvěr.