Kolik peněz si mohu půjčit?

Kolik peněz si skutečně můžete půjčit? Hypoteční realita a limity, o kterých se často nemluví

Sníte o vlastním bydlení a přemýšlíte, kolik peněz si můžete reálně půjčit na hypotéku? Čísla, která vidíte v reklamách, mohou být lákavá, ale realita je často složitější. Pojďme se podívat na faktory, které ovlivňují maximální výši hypotéky, a na jeden klíčový aspekt, o kterém se možná tolik nemluví – vliv věku a odhadní ceny nemovitosti.

Základní pravidla: Příjem, závazky a bonitu známe všichni

Předtím, než se pustíme do speciálních podmínek, je důležité zopakovat základy. Banky a úvěrové společnosti posuzují vaši bonitu, tedy schopnost splácet. Zkoumají váš:

• Příjem: Čím vyšší příjem, tím vyšší potenciální hypotéka. Důležitý je ale čistý příjem, tedy po odečtení daní a sociálního pojištění.
• Závazky: Všechny vaše stávající úvěry, leasingy, kreditní karty a i povolené debety na účtu snižují částku, kterou si můžete půjčit.
• Úvěrovou historii: Bezchybná úvěrová historie je zásadní. Záznamy o nesplacených dluzích výrazně snižují vaše šance na získání hypotéky.

To všechno jsou standardní parametry, které se probírají neustále. Pojďme se ale podívat na méně známé aspekty.

Věk hraje roli: Hypoteční výhody pro mladé

Věk může hrát v rozhodování banky významnou roli. I když se to nemusí zdát, mladší žadatelé o hypotéku mají často výhodu. Existují programy a specifické podmínky, které jim umožňují získat vyšší procento financování.

Důležitá hranice 36 let: Až 90 % z odhadní ceny

Zásadní informací je, že pro žadatele mladší 36 let existuje možnost získat hypotéku až do výše 90 % odhadní ceny zastavované nemovitosti. To znamená, že si můžete půjčit více peněz s menší vlastní hotovostí. Tato výhoda je motivací pro mladé lidi, aby si pořídili vlastní bydlení dříve.

Odhadní cena je klíčová: Nezaměňujte s kupní cenou!

A teď to nejdůležitější: Odhadní cena, nikoliv kupní cena, určuje, kolik peněz vám banka reálně půjčí! To je obrovský rozdíl, který mnoho lidí podceňuje.

• Kupní cena: Cena, za kterou se s prodávajícím dohodnete.
• Odhadní cena: Cena, kterou určí nezávislý odhadce najatý bankou. Odhadce zohledňuje lokalitu, stav nemovitosti, dispozici a další faktory, které ovlivňují tržní hodnotu.

Příklad:

Představte si, že si chcete koupit byt za 4 miliony korun. Radostně si spočítáte, že s 10% vlastním vkladem potřebujete hypotéku ve výši 3,6 milionu. Ale co když odhadce určí odhadní cenu bytu na 3,8 milionu?

V takovém případě, i když vám je méně než 36 let a banka vám chce půjčit až 90 % z odhadní ceny, vám maximální výše hypotéky bude 3,42 milionu korun (90 % z 3,8 milionu). Musíte tedy sehnat rozdíl mezi kupní cenou (4 miliony) a maximální hypotékou (3,42 milionu), což je v tomto případě 580 tisíc korun – to je výrazně více, než původně plánovaný 10% vklad.

Co z toho plyne?

• Neplaťte zálohu na byt, dokud nemáte odhadní cenu. Nechte si byt odhadnout předtím, než se definitivně rozhodnete pro koupi a zaplatíte zálohu.
• Buďte připraveni na to, že odhadní cena bude nižší než kupní cena. Čím starší nemovitost, tím je tato možnost pravděpodobnější.
• Prověřte si odhadní ceny podobných nemovitostí v okolí. Získáte tak představu o tom, jakou odhadní cenu můžete očekávat.
• Počítejte s rezervou. Vždy je lepší mít k dispozici více vlastních prostředků, než plánujete.

Závěrem:

Hypotéka je závazek na dlouhá léta. Pečlivé plánování, zohlednění všech faktorů a pochopení, jak funguje odhadní cena, jsou klíčové pro to, abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením a splnili si svůj sen o vlastním bydlení s klidnou hlavou. Nezapomeňte, že věk a odhadní cena jsou důležité faktory, které ovlivňují maximální výši hypotéky, a proto byste je měli brát v potaz hned na začátku plánování.