Co si nelze pojistit?

Co si (většinou) nepojistíte: Za hranicemi pojistné ochrany

Pojištění je mocný nástroj, který nám umožňuje chránit se před finančními důsledky nečekaných událostí. Můžeme si pojistit auto, dům, zdraví a dokonce i dovolenou. Ale existují oblasti, kam se pojistné plnění zkrátka nedostane, ať se snažíme sebevíc. Pojďme se podívat na několik specifických příkladů, kde se pojištění obvykle míjí účinkem, a proč tomu tak je.

1. Pozemky: Země je (obvykle) nepoškoditelná (skoro)

Ačkoliv si můžeme pojistit dům, který na pozemku stojí, samotný pozemek jako takový se pojistit obvykle nedá. Důvod je jednoduchý: pozemek jako takový se jen tak nezničí. Sice ho může poškodit eroze, sesuv půdy nebo záplavy, ale většinou nejde o škody, které by se daly předvídat a objektivně vyčíslit. Navíc, samotná půda zpravidla neztrácí svoji tržní hodnotu v důsledku poškození, i když se sníží její úrodnost. Pojištění pozemku by navíc skýtalo příliš mnoho prostoru pro spekulace a zneužití. Výjimkou mohou být specifická pojištění pro zemědělce, které se zaměřují na úrodu a rizika spojená s povětrnostními vlivy, ale ta se týkají spíše budoucího výnosu z pozemku než samotné půdy.

2. Stavby ve stavu totálního chátrání: Chronické problémy se nepojistí

Představte si dům, který je evidentně v havarijním stavu – má prohnilé trámy, zatékající střechu a popraskané zdivo. Pojišťovna takovou nemovitost velmi pravděpodobně odmítne pojistit. Důvod? Škody jsou již existující a jejich vznik je vysoce pravděpodobný. Pojištění má krýt náhlé a nepředvídatelné události, nikoli důsledky zanedbání údržby. Pojišťovny se snaží minimalizovat riziko vzniku škod a pojistky proto obvykle obsahují klauzule o udržování nemovitosti v dobrém technickém stavu. Jinými slovy, pokud si chcete nemovitost pojistit, musíte se o ni nejprve starat.

3. Nehmotná hodnota umění: Ztráta kouzla se nepojistí

Umělecká díla mají kromě své materiální hodnoty i hodnotu uměleckou a historickou. Může se jednat o jedinečný umělecký styl, rukopis autora, nebo třeba o důležitost díla pro historický vývoj. Zatímco pojištění může pokrýt fyzické poškození díla (například poškození obrazu při transportu), ztráta této nehmotné umělecké hodnoty je prakticky nepojistitelná. Objektivní posouzení a vyčíslení takové ztráty je totiž mimořádně obtížné, ne-li nemožné.

4. Opravy uměleckých děl: Obnova se stává rizikem sama o sobě

I když si dílo pojistíte proti fyzickému poškození, oprava uměleckého díla, zejména fresky, plastiky nebo starého obrazu, je kapitola sama o sobě. I sebedokonalejší restaurátor nemůže zaručit, že se mu podaří dílo uvést do původního stavu bez jakýchkoli následků. Samotný restaurátorský zásah tak může představovat riziko dalšího poškození, které se těžko předvídá. Pojištění těchto oprav je proto velmi komplikované a obvykle se neposkytuje, případně za velmi specifických podmínek a s vysokou spoluúčastí.

Závěrem:

Pojištění je složitý obor a existují limity toho, co si můžete pojistit. Nejde jen o to zaplatit pojistné, ale také o to, aby byla škoda objektivně prokazatelná a předvídatelná. Než si tedy cokoliv pojistíte, důkladně si prostudujte pojistné podmínky a ujistěte se, že rozumíte rozsahu krytí a výlukám z pojištění. Jen tak se vyhnete nepříjemnému překvapení v případě, že dojde ke škodě.