Czy chwilówka to kredyt konsumencki?

Chwilówka – czy to na pewno nie jest kredyt konsumencki?

W powszechnej świadomości termin „chwilówka” kojarzy się z czymś szybkim, prostym i odrębnym od tradycyjnych kredytów. Czy jednak to wrażenie pokrywa się z prawdą? Odpowiedź brzmi: niekoniecznie. Mimo marketingowych zabiegów, które starają się oddzielić chwilówki od kredytów konsumenckich, prawna klasyfikacja często wskazuje na ich tożsamość.

Ustawa o kredycie konsumenckim precyzyjnie definiuje ten produkt finansowy, skupiając się na celu i kwocie, a nie na instytucji udzielającej. Kluczowe jest, że definicja obejmuje zarówno kredyty, jak i pożyczki udzielane osobom fizycznym na cele niezarobkowe. Jeżeli zatem kwota pożyczki, niezależnie od tego, czy nazywamy ją chwilówką, pożyczką gotówkową czy mini-kredytem, nie przekracza 255 550 zł, a jest zaciągana przez osobę fizyczną na własne potrzeby (np. remont, zakup sprzętu), to formalnie kwalifikuje się jako kredyt konsumencki. Nie ma znaczenia, czy udziela jej bank, czy firma pożyczkowa – przepisy traktują je jednakowo w tym zakresie.

Warto zwrócić uwagę na to, że pomimo tej prawnej klasyfikacji, różnice między „klasycznym” kredytem konsumenckim a chwilówką nadal istnieją. Dotyczą one przede wszystkim:

• Procedury udzielania: Chwilówki charakteryzują się znacznie uproszczoną procedurą, często z minimalną ilością wymaganych dokumentów. Kredyty konsumenckie w bankach wiążą się zazwyczaj z bardziej szczegółową weryfikacją zdolności kredytowej.
• Oprocentowania i kosztów: Chwilówki często charakteryzują się wyższym oprocentowaniem i kosztami dodatkowymi niż kredyty konsumenckie oferowane przez banki. Różnica ta wynika z wyższego ryzyka kredytowego związanego z uproszczoną procedurą.
• Okresu spłaty: Chwilówki są z założenia krótkoterminowe, z okresem spłaty liczonym zazwyczaj w miesiącach, a nawet tygodniach. Kredyty konsumenckie mogą być udzielane na znacznie dłuższy okres.

Podsumowując, choć marketing często kreuje obraz chwilówki jako produktu odmiennego od kredytu konsumenckiego, prawna rzeczywistość często wskazuje na ich tożsamość. Pamiętajmy, że niezależnie od nazwy, zaciągając pożyczkę, należy uważnie przeanalizować jej warunki, zwracając szczególną uwagę na całkowity koszt kredytu (RRSO), aby uniknąć niepotrzebnych problemów finansowych. Uświadomienie sobie, że chwilówka, w większości przypadków, jest formalnie kredytem konsumenckim, pozwala na podejście do jej zaciągnięcia z większą świadomością i odpowiedzialnością.