Ile bank zwraca odsetki przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu: Jak odzyskać należne odsetki?

Wcześniejsza spłata kredytu, czy to hipotecznego, czy konsumenckiego, to korzystne rozwiązanie dla obu stron. Kredytobiorca szybciej pozbywa się zobowiązania i oszczędza na odsetkach, a bank odzyskuje kapitał. Niewielu jednak kredytobiorców zdaje sobie sprawę, że oprócz oczywistej korzyści w postaci braku dalszych rat, przysługuje im również zwrot części odsetek za okres, o który skrócili kredytowanie. Nie jest to automatyczny proces, wymaga złożenia wniosku w banku, ale warto o to zadbać, by odzyskać należne nam pieniądze.

Podstawą prawną zwrotu odsetek jest przełomowy wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 2019 roku oraz późniejsze implementacje tych zasad w polskim prawie. TSUE orzekł, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, konsumentowi należy się proporcjonalny zwrot kosztów kredytu, w tym odsetek, za okres, o który skrócono umowę. Ten wyrok miał ogromny wpływ na praktyki bankowe w całej Unii Europejskiej, w tym w Polsce.

Jak obliczana jest kwota zwrotu?

Wysokość zwrotu odsetek jest proporcjonalna do skrócenia okresu kredytowania. Oznacza to, że im wcześniej spłacimy kredyt i im większa jest spłacana kwota, tym większy zwrot nam się należy. Bank nie może zatrzymać odsetek za okres, w którym kredyt już nie istniał. W praktyce banki stosują różne metody kalkulacji, ale zasada proporcjonalności musi być zachowana. Warto zwrócić uwagę, że zwrot dotyczy odsetek, a nie innych kosztów kredytu, takich jak prowizje czy ubezpieczenia, chyba że te koszty były również rozłożone na raty i naliczane proporcjonalnie do okresu kredytowania.

Jak ubiegać się o zwrot odsetek?

Aby odzyskać należne odsetki, konieczne jest złożenie wniosku w banku. Nie ma jednego, uniwersalnego wzoru takiego wniosku, ale powinien on zawierać dane kredytobiorcy, numer umowy kredytowej, datę wcześniejszej spłaty oraz żądanie zwrotu odsetek za skrócony okres kredytowania. Wiele banków udostępnia gotowe formularze na swoich stronach internetowych lub w oddziałach. Po złożeniu wniosku, bank ma obowiązek rozpatrzyć go i poinformować kredytobiorcę o decyzji.

Czego można oczekiwać po złożeniu wniosku?

Bank ma obowiązek odpowiedzieć na wniosek w rozsądnym terminie. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia, bank zwróci należne odsetki na wskazane przez kredytobiorcę konto. Jeśli bank odmówi zwrotu, powinien uzasadnić swoją decyzję. W takiej sytuacji kredytobiorca ma prawo odwołać się od decyzji banku, składając reklamację, a w dalszej kolejności korzystając z pomocy Rzecznika Finansowego lub kierując sprawę na drogę sądową.

Wcześniejsza spłata kredytu to mądra decyzja finansowa. Pamiętajmy jednak, że oprócz satysfakcji z pozbycia się zobowiązania, przysługuje nam również zwrot części odsetek. Nie wahajmy się skorzystać z tego prawa i odzyskać należne nam pieniądze. Złożenie wniosku w banku to prosta procedura, która może przynieść znaczne korzyści finansowe.