Jakie dochody wlicza się do zdolności kredytowej?

Co liczy się do zdolności kredytowej? Rozwikłanie zagadki dochodów

Zdolność kredytowa – magiczne słowo, które otwiera drzwi do marzeń o własnym mieszkaniu, samochodzie czy remoncie. Ale co tak naprawdę wpływa na jej wysokość? Choć intuicyjnie wiemy, że nasze zarobki są kluczowe, sprawa jest nieco bardziej skomplikowana niż się wydaje. Banki nie patrzą na surowe zarobki, lecz na te realnie dostępne na spłatę rat kredytu. Oznacza to, że kluczowe są dochody netto, a nie brutto.

Dochód netto – podstawa obliczeń

Banki, oceniając zdolność kredytową, skupiają się na kwocie, która faktycznie trafia na konto klienta po odjęciu wszelkich podatków i składek ZUS. To właśnie dochód netto stanowi fundament kalkulacji. To ta kwota, z którą klient może swobodnie dysponować i przeznaczyć część na spłatę zobowiązań finansowych. Podanie dochodów brutto bez uwzględnienia potrąceń może prowadzić do błędnej oceny zdolności kredytowej i odrzucenia wniosku.

A co z dodatkowymi źródłami dochodu?

Sytuacja się komplikuje, gdy dochód netto pochodzi z kilku źródeł. Banki zazwyczaj uwzględniają wszystkie regularne i udokumentowane źródła dochodu. Może to obejmować:

• Dodatkowe zatrudnienie: dochody z drugiej pracy, umów zleceń czy o dzieło. Ważne jest, aby te dochody były potwierdzone dokumentami, np. umowami, zaświadczeniami o dochodach.
• Działalność gospodarcza: dochody z prowadzonej firmy, po odliczeniu kosztów prowadzenia działalności i podatków. Banki w tym wypadku będą badać historię firmy, jej stabilność finansową i regularność wpływów.
• Najem: dochody z wynajmu nieruchomości, potwierdzone umowami najmu.
• Renty i emerytury: regularne świadczenia emerytalne i rentowe.
• Stypendia: w przypadku studentów, regularne stypendia mogą być brane pod uwagę, choć ich waga w ocenie zdolności kredytowej będzie mniejsza niż w przypadku stałych dochodów z pracy.

Dokumenty potwierdzające dochody – klucz do sukcesu

Bez względu na źródło dochodu, banki wymagają niezbędnej dokumentacji, potwierdzającej ich wysokość i regularność. Najczęściej są to:

• Zaświadczenie o dochodach z miejsca pracy (PIT-11, PIT-40)
• Umowy zlecenia/o dzieło
• Deklaracje podatkowe (PIT) dla osób prowadzących działalność gospodarczą
• Wyciągi z rachunku bankowego
• Umowy najmu

Podsumowanie

Oceny zdolności kredytowej nie należy lekceważyć. Dokładne przygotowanie się i dostarczenie kompletnej dokumentacji potwierdzającej dochody netto ze wszystkich źródeł znacząco zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku. Pamiętajmy, że banki weryfikują nie tylko wysokość dochodów, ale również ich stabilność i regularność. Im bardziej przejrzysta i wiarygodna jest nasza sytuacja finansowa, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.