Kiedy bank zwraca prowizję przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Zwrot prowizji przy przedterminowej spłacie kredytu – kiedy i ile?

Przedterminowa spłata kredytu to sytuacja, w której wiele osób zastanawia się nad możliwością odzyskania części poniesionych kosztów, a konkretnie – prowizji. Choć powszechnie wiadomo, że taka możliwość istnieje, szczegóły często pozostają niejasne. Ten artykuł wyjaśni, kiedy bank ma obowiązek zwrócić prowizję i jak obliczana jest jej wysokość.

Podstawa prawna zwrotu prowizji

Kluczową kwestią jest art. 35 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie praw konsumentów. Ustawa ta jasno wskazuje, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, bank jest zobowiązany do zwrotu proporcjonalnej części prowizji. Nie dotyczy to jednak wszystkich rodzajów prowizji. Zwrot obejmuje jedynie prowizję za udzielenie kredytu, a nie np. prowizję za prowadzenie rachunku czy ubezpieczenie.

Proporcjonalność zwrotu – klucz do zrozumienia

Słowo „proporcjonalna” jest tutaj kluczowe. Bank nie zwróci całej prowizji, ale jedynie jej część, odpowiadającą niewykorzystanemu okresowi kredytowania. Obliczenie jest proste w teorii, ale w praktyce może wymagać konsultacji z bankiem lub niezależnym doradcą finansowym. Wysokość zwrotu obliczana jest proporcjonalnie do różnicy między pierwotnym terminem spłaty a faktyczną datą spłaty kredytu. Im wcześniej spłacimy kredyt, tym większa część prowizji zostanie nam zwrócona.

Przykład:

Załóżmy, że prowizja za kredyt wynosiła 2000 zł, a okres kredytowania to 60 miesięcy. Po 12 miesiącach spłacamy kredyt przed terminem. W takim przypadku niewykorzystany okres kredytowania to 48 miesięcy (60-12). Proporcjonalna część prowizji do zwrotu wynosi: (48/60) * 2000 zł = 1600 zł. Bank powinien zwrócić 1600 zł. Należy jednak pamiętać, że to uproszczony przykład, a rzeczywiste obliczenia mogą uwzględniać dodatkowe czynniki, np. odsetki naliczone od kapitału.

Co zrobić, aby odzyskać prowizję?

Aby odzyskać proporcjonalną część prowizji, należy złożyć w banku stosowne pismo z żądaniem zwrotu. Warto w nim precyzyjnie wskazać kwotę prowizji, datę udzielenia kredytu, datę spłaty oraz obliczenia proporcjonalnego zwrotu. Do pisma warto załączyć kopię umowy kredytowej. Bank ma ustawowy obowiązek rozpatrzenia wniosku i poinformowania klienta o decyzji w terminie określonym w umowie lub przepisach prawa.

Podsumowanie:

Przedterminowa spłata kredytu może przynieść korzyści finansowe w postaci zwrotu części prowizji. Kluczem jest zrozumienie zasad proporcjonalności i dokładne przeanalizowanie warunków umowy kredytowej. W razie wątpliwości warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, aby upewnić się, że żądanie zwrotu prowizji jest prawidłowo sformułowane i ma szansę powodzenia. Pamiętajmy, że aktywne dochodzenie swoich praw jest kluczowe dla uzyskania należnego zwrotu.