Kiedy nie dostanę kredytu hipotecznego?

Kiedy bank powie “nie” kredytowi hipotecznemu? Pułapki, o których warto wiedzieć.

Marzenie o własnym M to dla wielu Polaków cel nadrzędny. Droga do jego realizacji wiedzie często przez kredyt hipoteczny. Jednak nie zawsze banki chętnie otwierają swoje sejfy. Odmowa przyznania kredytu może być bolesnym ciosem, dlatego warto zawczasu poznać potencjalne pułapki i przygotować się na proces wnioskowania. Choć podstawowe kryteria, jak dochody, zadłużenie czy historia kredytowa, są powszechnie znane, istnieje szereg mniej oczywistych czynników, które mogą zadecydować o odmowie.

Oprócz wspomnianej już niewystarczającej zdolności kredytowej, wynikającej z niskich dochodów, wysokich kosztów utrzymania czy obciążających rat, banki zwracają uwagę na szereg innych aspektów. Analizują je wnikliwie, tworząc pełny obraz potencjalnego kredytobiorcy. Co może stanąć na drodze do uzyskania kredytu?

• Zbyt krótkie zatrudnienie: Stabilność zatrudnienia to kluczowy element oceny. Nawet wysokie dochody nie przekonają banku, jeśli umowa o pracę jest na czas określony, a okres zatrudnienia zbyt krótki. Bank woli kredytować osoby o ugruntowanej pozycji zawodowej. Szczególnie ryzykowne są umowy na okres próbny czy kontrakty B2B na krótki okres.

• Niejasne źródła dochodu: Dochody muszą być udokumentowane i pochodzić z legalnych źródeł. Problematyczne mogą być dochody z działalności gospodarczej, zwłaszcza nowo powstałej, jeśli nie ma stabilnej historii finansowej. Banki bacznie przyglądają się dokumentacji finansowej firm i analizują ryzyko związane z branżą, w której działa przedsiębiorca.

• Zła historia kredytowa: Nawet drobne opóźnienia w spłacie rat, karty kredytowej czy pożyczki mogą negatywnie wpłynąć na ocenę wiarygodności kredytowej. BIK (Biuro Informacji Kredytowej) przechowuje informacje o historii kredytowej, do której banki mają dostęp. Dlatego warto regularnie sprawdzać swój raport BIK i dbać o terminowe regulowanie zobowiązań.

• Wysokie obciążenie w BIG: Zaległości w Biurze Informacji Gospodarczej (BIG) to poważny sygnał ostrzegawczy dla banku. Informują one o niespłaconych długach, np. za media czy telekomunikację. Obecność w BIG praktycznie uniemożliwia uzyskanie kredytu.

• Ukryte zadłużenie: Banki starają się zweryfikować wszystkie zobowiązania finansowe potencjalnego kredytobiorcy. Niewymienienie wszystkich kredytów czy pożyczek, nawet tych zaciągniętych w parabankach, może zostać uznane za próbę oszukania banku i skutkować odmową.

• Niewłaściwe zabezpieczenie kredytu: Nieruchomość, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu, musi spełniać określone wymagania. Problematyczne mogą być np. nieruchomości z wadami prawnymi, położone na terenach zalewowych czy objęte roszczeniami.

Przygotowując się do wnioskowania o kredyt hipoteczny, warto zadbać o wszystkie aspekty, które mogą wpłynąć na decyzję banku. Dobra historia kredytowa, stabilne zatrudnienie, udokumentowane dochody i odpowiednie zabezpieczenie kredytu to klucz do sukcesu. Pamiętajmy, że każdy bank ma swoje wewnętrzne procedury i kryteria oceny, dlatego warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże wybrać najlepszą ofertę i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.