Kiedy rozpoczyna się spłata kredytu hipotecznego?

Kiedy zaczyna się prawdziwa spłata kredytu hipotecznego? – Rozwikłanie terminologicznej zagadki

Kwestia rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego bywa myląca. Często pojawia się pytanie: od kiedy faktycznie zaczynamy spłacać pożyczone pieniądze, a kiedy jedynie płacimy odsetki? Odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od kilku czynników, przede wszystkim od harmonogramu wypłat transz kredytu i umowy z bankiem.

Powszechnie uważa się, że spłata kredytu hipotecznego, czyli redukcja zadłużenia (kapitału), rozpoczyna się po całkowitym zakończeniu finansowania inwestycji. Oznacza to, że bank wypłacił ostatnią transzę kredytu, a my otrzymaliśmy pełną kwotę potrzebną na realizację projektu budowlanego lub zakup nieruchomości. Dopiero w tym momencie zaczynamy systematycznie spłacać zarówno kapitał, jak i odsetki zgodnie z ustalonym harmonogramem spłat, zazwyczaj w formie comiesięcznych rat.

Jednakże, ważne jest rozróżnienie między spłatą kapitału a płaceniem odsetek. Odsetki od pożyczonego kapitału zaczynają być naliczane od momentu wypłaty każdej transzy kredytu, nawet jeśli jeszcze nie rozpoczęliśmy spłaty głównej sumy. Bank nalicza odsetki od zaciągniętej kwoty od dnia jej wypłaty. Te odsetki mogą być:

• płatne regularnie: np. co miesiąc, razem z ratą kapitałową po zakończeniu inwestycji.
• doliczane do kapitału: w tym przypadku, odsetki naliczane są w okresie przed zakończeniem inwestycji, a następnie doliczane do kapitału, który zaczynamy spłacać wraz z rozpoczęciem comiesięcznych rat po zakończeniu inwestycji. Taka metoda może prowadzić do wyższej całkowitej kwoty do spłaty.

W umowie kredytowej bank powinien jasno określić zasady naliczania i spłaty odsetek, a także moment rozpoczęcia spłaty kapitału. Szczegółowy harmonogram spłat, uwzględniający zarówno kapitał, jak i odsetki, jest zazwyczaj dostarczany kredytobiorcy po zakończeniu procesu udzielenia kredytu i wypłaty ostatniej transzy. Dlatego też, kluczem do zrozumienia, kiedy rozpoczyna się faktyczna spłata kredytu hipotecznego, jest dokładne zapoznanie się z treścią umowy kredytowej i z harmonogramem spłat. W razie wątpliwości, zawsze warto skonsultować się z doradcą kredytowym lub bezpośrednio z bankiem. Unikniemy w ten sposób nieporozumień i zapewniamy sobie jasność w kwestii terminów i zobowiązań finansowych.